6. Страховые компании. Меняют фиксированные выплаты на более крупные в случае наступления страхового случая. Это чрезвычайно могущественные финансовые компании в современном мире.

7. Кредитно-карточные компании. Эти компании выдают специальные магнитные или чиповые карточки, по которым клиенты могут совершать безналичные покупки. Оплату покупок в бесспорном порядке осуществляют кредитно-карточные компании, а затем сами получают деньги с покупателей. Кредитно-карточные компании являются фактически эмитентами частных электронных денег. Недостатком этой денежно-электронной технологии является использование этих частных денег исключительно учреждениями, имеющими договор с кредитной компанией, легкость подделки кредитных карточек, которые, как правило, сделаны в виде магнитной карточки, сложность денежной технологии, которая включает в себя целый ряд этапов. При осуществлении крупных покупок требует работы в режиме онлайн.

8. Банки выпускают, как правило, дебетовые карточки, которые даются на заранее оплаченный банковский счет. Именно дебетовые банковские карточки и должны стать основой универсальной электронно-денежной системы.

9. Казначейство выпускает в соответствии с программой преобразования денежного обращения в качестве заменителя денег ценные бумаги (эрзац-деньги) для целей мелкорозничного торгового обслуживания населения. Эти обязательства не дают их законным владельцам никаких прав и доходов, напротив – одни убытки, кроме права обменять их на деньги в любом учреждении Казначейства или у его агентов. Другими словами, это максимально ликвидные финансовые обязательства.

10. Нерезидентная валюта на национальном денежном пространстве не является национальными деньгами, а, следовательно, является всего лишь специфической ценной бумагой, и при покупке валюты происходит замена финансовых обязательств по отношению к их владельцу. Вместо того чтобы использовать деньги на национальном рынке, владелец нерезидентной валюты приобретает право использовать ее на иностранном рынке. По крайней мере это верно в том случае, если нерезидентная валюта запрещена к использованию внутри страны, как это имеет место в России. Таким образом, обменный пункт представляет собой специфический небанковский финансовый институт.

Этим списком не исчерпывается множество всех типов НБФИ.

Однако финансовая конверсия обязательств осуществляется не только в чисто финансовых учреждениях. Она может осуществляться и в производственных предприятиях на основе акций и облигаций. Облигации являются разновидностью срочного вклада, доходы по ним оговариваются заранее, и в конце срока производится их погашение.

Акции (обычные) не имеют установленной суммы дохода, он зависит от результатов деятельности эмитента. Эмитент акций не дает гарантий их приема, и они обращаются на открытом рынке по рыночному курсу. Доход владельца акций составляется из распределяемого дохода и из роста курсовой цены акции (если такой наблюдается). Обычные акции, как правило, предоставляют определенные права управления предприятием. Привилегированные акции, как и облигации, имеют фиксированный доход, но в отличие от последних не имеют гарантированного выкупа эмитентом.

Свидетельства о финансовых обязательствах называют ценными бумагами. Однако в настоящее время этот термин устаревает, так как все бо’льшая часть этих обязательств приобретает небумажную форму, представляет собой электронные записи в определенных банках данных, называемых депозитариями.

Финансовые обязательства бывают именными и на предъявителя. Ценные бумаги по большей части имеют неименной характер, то есть на предъявителя. Электронные записи в депозитариях всегда именные.

Современное направление денежных технологий состоит в переходе от неименных финансовых обязательств к именным. Действительно, именно именные обязательства позволяют наиболее эффективно предотвращать нарушения и криминальные действия. Например, неименными ценными бумагами можно вполне давать взятки. Более того, в условиях однокомпонентной денежной системы неименные ценные бумаги могут взять на себя определенную часть криминальной нагрузки. К тому же создание ценных бумаг, хорошо защищенных от подделки, в настоящее время достаточно дорогое удовольствие. Ценные бумаги на предъявителя являются криминально опасными. Вот почему желательно использовать лишь именные ценные обязательства, но с редкими исключениями. Такими исключениями должны быть:

1. Казначейские обязательства.

2. Лотерейные билеты и игровые заменители денег в игорных домах. Все остальные финансовые обязательства должны быть именными и использоваться преимущественно в виде депозитарных электронных документов.

Это можно сделать путем закона, по которому государство не осуществляет правовой поддержки никаких финансовых обязательств, за исключением перечисленных в пп. 1 и 2.

И это вполне естественно. Действительно, как может государство оказывать правовую охрану и правовую поддержку бумагам, которые неизвестно как попали к гражданину или компании, к тому же не имеющим зачастую государственной регистрации.

Что значит отсутствие правовой поддержки неименным ценным бумагам? Это означает, что правоохранительные органы не могут принимать заявления по хищению этих бумаг с суммой ущерба, соответствующей их номиналу или иной стоимости, за исключением стоимости производства и изготовления самой ценной бумаги. Государство не защищает владельцев таких бумаг от мошенничества или иных преступных деяний их эмитентов. Покупки таких бумаг не могут включаться в налоговые декларации в качестве производственных расходов и т. д.

Правовую поддержку получают лишь именные финансовые обязательства, зарегистрированные в лицензированных депозитариях.

Отметим, если бы соответствующий закон был принят несколько лет назад, невозможны были бы массовые мошенничества финансовых пирамид. В свое время Верховный Совет РФ принял программу приватизации на основе именных приватизационных чеков, и только Чубайс и компания в нарушение этого законодательства провели ваучерную приватизацию, обернувшуюся колоссальным грабежом общенародной собственности со стороны криминальных и полукриминальных структур.

Такое законодательство в России еще вполне возможно, так как объем ценных бумаг на предъявителя в России до сих пор ничтожно мал.

Интересно отметить, что, к примеру, в США объем неименных ценных бумаг составляет гигантские величины в триллионы долларов. Именно этот массив ценных бумаг, который сможет во многом взять на себя криминальные функции наличных денег, является чрезвычайно важным моментом, который может затруднить переход в этой стране на чисто счетные деньги.

Так что неразвитость финансового рынка России – это не ущербность ее финансово-денежной системы, а пока именно достоинство, ввиду чего переход в России на од-нокомпонентные деньги гораздо проще осуществить, чем в высокоразвитых странах Запада.

Отметим как курьез, что Запад буквально препятствует внедрению в России самых прогрессивных денежных технологий. Так, до сих пор вексельное обращение в России имеет в основном безбумажную форму, что, бесспорно, более прогрессивно, чем использование бумажных векселей. И вот оказывается, что на Западе вексель обязательно должен иметь бумажную форму. На этом основании предполагается и в России запретить использование безбумажного вексельного обращения и перевести все векселя на бумагу. Что это, как не попытка Запада и агентов его влияния в финансово-банковских кругах затормозить в России развитие наиболее прогрессивных денежно-финансовых технологий?

А именно для Запада огромный объем ценных бумаг на предъявителя может составить серьезную проблему при переходе на электронные денежные технологии. В этот же омут кому-то хочется втянуть и Россию.