Поэтому большую популярность получила технология STK (SIM Application Toolkit), основанная на расширении возможностей SIM-карты мобильного телефона, при этом, оказывается, совершенно не важно, какая модель телефона у абонента. Специальное STK-приложение, записанное в память SIM’ки, обеспечивает доступ к банковскому счету с любого мобильного телефона, если он поддерживает GSM 2+. В этом случае даже те оригиналы, что подбирают телефон под цвет одежды, могут быть уверены, что «доступ к счету» у них всегда с собой.

Оплата услуг производится следующим образом. Возьмем для примера цветочный магазин. Разумеется, он должен быть подключен к платежной системе мобильного банкинга (так же как сейчас торговые точки подключены к процессинговым центрам VISA или MasterCard). Выбрав букет, клиент набирает на своем телефоне определенный номер, добавляя к нему необходимые параметры покупки (общую сумму покупки, код торговой точки и т. п.), либо отсылает специальную SMS. Через мгновение от банка приходит ответный SMS-запрос на подтверждение оплаты. Чтобы подтвердить операцию, клиенту необходимо набрать банковский PIN-код, который проверяется платежным приложением самой SIM-карты, а потом подтверждение направляется в банк. После получения соответствующего сообщения от клиента в процессинговом центре необходимая сумма со счета клиента переводится на счет торговой точки, и по завершении операции отправляются SMS, в которых сообщается об изменениях на счетах. Таким образом, сам PIN-код по каналам связи не передается, более того, шифруются и тексты SMS-сообщений.

Здесь канал SMS предпочтительнее как самое экономичное решение. В этом случае функция оператора остается исключительно транспортной — он лишь должен обеспечить надежную доставку SMS-сообщений от телефона к банку и обратно. Все необходимые для оплаты секреты находятся в SIM-карте клиента и банке, не попадая в относительно незащищенные сети мобильной связи. Всем известно, что данные по внутренним сетям оператора передаются в открытом виде, нередко они транслируются и через общедоступный Интернет.

Следовательно, и клиенту, и владельцам торговой точки достаточно иметь обычные сотовые телефоны, чтобы влиться в систему мобильных платежей. Не нужны ни терминал для считывания магнитных и смарт-карт, ни специальный канал связи. Особенно ценно это для тех торговцев, которые не имеют прямой связи с процессинговым центром; звонки по междугороднему или международному роумингу влетели бы им в копеечку, тогда как отправка SMS практически повсеместно стоит не дороже десяти центов за сообщение. Разумеется, возможна интеграция и в POS-терминалы [POS-терминал (Point of Sale), компьютерное приложение, регистрирующее торговые сделки], в этом случае после осуществления платежа клиенту может быть выдан чек, как если бы он платил наличными.

Конечно, услуги управления счетом с помощью мобильного телефона не ограничиваются оплатой цветов или презервативов, купленных в торговых точках на отшибе цивилизации. Клиенту предоставляется возможность пополнять свой баланс у мобильных операторов, продлять доступ в Интернет, производить коммунальные платежи, а также делать переводы с одного банковского счета на другой. Да и просто возможность в любой момент проконтролировать состояние своего счета и все платежи с него дорогого стоит.

И все это — круглосуточно!

Получаются какие-то сплошные преимущества, поэтому хочется воскликнуть, — если все так хорошо, то почему все так плохо?!?

Давайте попробуем вспомнить, когда вы в последний раз расплачивались с карточного счета? По данным Федеральной службы государственной статистики, в 2005 году объем банковских вкладов населения составил 2 трлн. 754,6 млрд. рублей. В то же время по данным исследования, проведенного в июле 2006 года агентством DISCOVERY Research Group, всего 3% пользователей банковских услуг имеют карточные счета. Получается, что пользоваться мобильным банкингом просто некому.

И здесь ответственность лежит в основном на самих банках, которым стоило бы, кроме активной рекламы среди своих клиентов, столь же активно продвигать эту услугу и в торговых точках. Из тарифной сетки вытекает, что кроме оплаты интернет-доступа, телефонных счетов и коммунальных платежей деньги можно перевести исключительно на счет другого владельца «мобильного банкинга».

Мне с трудом удалось найти примеры оплаты товаров посредством мобильного банкинга. Причем все они — не в Москве. Нововсибирский Муниципальный банк, компания «МТС», сеть АЗС «Беркут» и служба SimMP запустили совместный проект по оплате услуг АЗС. И пока в этой системе работает всего-навсего одна бензозаправочная станция! Порядок оплаты бензина таков:

• Подъехав к АЗС, клиент должен набрать на мобильном телефоне код, сумму, причитающуюся за бензин, и номер колонки.

• Нажать «Вызов».

• Вставить пистолет в топливный бак.

• Подтвердить пришедший на телефон счет на оплату бензина, вводя банковский PIN-код.

• Залив топливо в бак, можно получить чек у оператора АЗС.

Для продвижения услуги владельцы бензоколонки дают скидку в один рубль с каждого литра топлива (любопытно, насколько цены на ней выше средненовосибирских?). Если чек не нужен, платить можно не выходя из автомобиля.

Но на мой взгляд, наиболее востребованным такой способ оплаты был бы в интернет-магазинах и крупных супермаркетах. В первом случае это позволяет не выходить из дома, а во втором — не носить большие деньги с собой и не беспокоиться, что их может не хватить (в крайнем случае, банк с удовольствием предоставит кредит за грабительские проценты).

Если у вас есть VISA, к вашим услугам сервис «Мобильный Банк — Verified by VISA» [www.visamobile.ru], который дает возможность мобильного управления. С этим проектом из «большой тройки» сотрудничают «Мегафон» и «МТС».

Есть и другая проблема. Получается, что выбор банков ограничен заключившими договор с конкретным мобильным оператором. А, например, у «МТС» этот набор ограничен Международным Банком Реконструкции и Развития (МБРР) и Сбербанком России. Отсутствие реальной конкуренции, как известно, никогда не способствовало ни быстрому развитию услуг, ни снижению на них цен.

Наконец, остается общая для России проблема с безналичными платежами частных лиц. Наученный горьким опытом банковских кризисов, народ предпочитает носить в карманах толстые пачки мятых купюр, нежели тонкий, но столь сомнительный пластик. И пока это общеотраслевое препятствие продолжает держать банковские услуги за пятки, народ будет вспоминать о мобильном банкинге, лишь листая страницы журналов да финансовых вестников.

Автор: Ралько, Андрей

Бывают ситуации, когда нужно оказаться у экрана компьютера, установленного в соседнем здании или расположенного за несколько сотен километров. Причины для этого могут быть разные — например, потребность в виртуализации собственного десктопа на рабочем месте для доступа к нему из дома, удаленное системное администрирование, дистанционное обучение, консультирование и поддержка пользователей.

Сетевые технологии делают эту задачу решаемой с помощью клиент-серверных систем удаленного управления. Они позволяют через сеть «видеть», что отображается на управляемом компьютере, и передавать назад команды клавиатуры и мыши. При этом на рабочей станции, выполняющей роль управляющего терминала, создается полная «иллюзия присутствия», которая тем реалистичней, чем выше качество канала связи между компьютерами. Существует множество технологий удаленного управления — мы расскажем о нескольких наиболее распространенных представителях этого семейства.