Еще одна классификация банковских карт связана с их технологическими особенностями – со способами записи информации на карту. Самой ранней и простой формой записи информации на карту было графическое изображение . Первоначально на карту наносилась информация о фамилии, имени и отчестве держателя карты, а также данные об эмитенте банковской карты. Затем был предусмотрен образец подписи держателя карты, а его фамилия и имя стали механически выдавливаться на карте ( эмбоссироваться ). Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять расчеты банковскими картами путем оставления оттиска на товарном чеке (слипе – slip).

В настоящее время наиболее распространены банковские карты двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card – чиповая карта, smart card – смарт-карта). Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности держателя карты при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные держателя передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения (авторизации) на осуществление сделки.

На картах крупных международных карточных ассоциаций (Visa, MasterCard) магнитная полоса имеет три дорожки для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из них записан персональный идентификационный код (ПИН – PIN – personal identification number, далее – ПИН-код), который вводится держателем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковским автоматов и торговых терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения держателю дается возможность сделать еще две попытки набора ПИН-кода. Затем карта изымается банкоматом.

Карта с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карту микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карты и повышает ее надежность.

На основе записанных в чипе сведений сделка по карте может осуществляться в автономном режиме «off-line», т.е. без непосредственной связи с процессинговым центром в момент совершения операции. Так как карта сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется. В процессе обмена информацией, содержащейся на банковской карте, с электронным терминалом происходит ее «распознавание», после чего деньги списываются с карты в счет оплаты приобретаемых товаров. Если сумма операции меньше суммы лимита банковской карты, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. Если же лимит превышен, сделка просто не состоится. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись на чипе.

4.2.2. Базовая схема операций с банковской кредитной картой

Основными участниками карточных расчетов являются:

– Держатель карты (cardholder) – лицо, которое имеет карточный или текущий счет в банке.

– Банк-эмитент (issuing bank) – банк, который осуществляет выпуск банковских карт, открывает карточные счета, оказывает расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт.

– Предприятие торговли или сферы услуг (merchant) принимает платежи по банковским картам в качестве платы за свои товары и услуги, в том числе от разных эмитентов.

– Банк-эквайрер (acquiring bank, acquirer) – банк, который обслуживает торговое предприятие, осуществляет расчеты с этим предприятием по операциям с использованием банковских карт, выдает наличные средства держателям карт, эмитентами которых являются другие коммерческие банки.

– Процессинговый центр – компания, которая обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между остальными участниками платежной системы. Она владеет информацией о состоянии карточных счетов участников системы, осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам (получает разрешение банка-эмитента на совершение операции), осуществляет сбор, обработку и рассылку данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может как принадлежать банку-эмитенту, так и быть самостоятельной организацией.

– Расчетный агент – банк, который осуществляет взаиморасчеты между банками на основе данных, полученных из процессингового центра. Он зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайреров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.

Схема расчетов посредством банковской карты представлена на рис. 4.1. Использование карты для получения наличных средств в банкомате предполагает прохождение аналогичных этапов схемы:

1. Плательщик предоставляет карту торгово-сервисному предприятию в уплату за товары и услуги.

2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает на клавиатуре сумму, оплачиваемую держателем карты.

3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайрера в процессинговый центр и эмитенту.

4. Банк-эмитент подтверждает платежеспособность клиента и дает разрешение на исполнение сделки.

5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет чек-слип (квитанцию электронного терминала). Данный слип подписывается держателем банковской карты. Одновременно держатель карты получает купленный им товар и экземпляр слипа. Как правило, слип имеет ряд реквизитов: идентификатор предприятия, дату совершения операции, сумму и валюту операции, код, который подтверждает успешное проведение авторизации операции эмитентом, реквизиты банковской карты и подпись плательщика.

6. В конце каждого рабочего дня торгово-сервисное предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк, так как они документально подтверждают проведенные операции.

7. Банк-эквайрер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия (за вычетом комиссии, часть которой уплачивается банку-эмитенту карты).

8. Эквайрер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.

9. Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаимозачетов.

10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайрера. Значение расчетного банка возрастает с увеличением количества участников платежной системы, с усложнением взаимозачетов между ними.

11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента. Отметим, что банк на ежемесячной основе осуществляет процедуру биллинга (biling), т.е. готовит специальную выписку держателю карты с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а также сумм и сроков погашения задолженности (если клиентом для расчетов была использована кредитная банковская карта).

4.2.3. Банкоматы и терминалы в торговых точках

Банковские автоматы представляют собой электронный программно-технический комплекс, который предназначен для выполнения широкого круга операций (см. ниже). Первые банкоматы появились в 1971 г. в городе Атланта (США). Они устанавливались в помещении банковских отделений и выполняли лишь одну операцию – выдачу наличных денег с банковского счета в пределах определенного лимита. Банкоматы приводились в действие с помощью специальной дебет-карты или кредитной карты общего назначения.