Основные этапы операции по переводу денег в американской сети ACH показаны на рис. 4.2:
1. Получатель дает авторизацию на совершение платежа.
2. Оригинатор (отправитель) платежа направляет платежное поручение в Банк-1.
3. Банк-1 сортирует поручения и направляет файл оператору ACH.
4. Оператор ACH распределяет файлы и направляет их в Банк-2.
5. Банк-2 зачисляет деньги на счет получателя.
Приему заявки на выполнение платежной операции предшествует обязательная авторизация перевода лицом, которому он адресован. Согласно правилам Национальной ассоциации ACH, авторизация в зависимости от характера платежа может быть проведена письменно, по телефону или Интернету. Получив авторизацию, отправитель перевода (частное лицо, компания или государственное учреждение) направляет поручение в свое финансовое учреждение (Банк-1), которое в свою очередь передает его для выполнения оператору сети. Оператор сортирует сообщения и направляет их финансовым учреждениям – адресатам (Банк-2). Получив электронный файл, Банк-2 делает необходимые бухгалтерские проводки: в случае прямого дебета – списывает деньги со счета плательщика, а при кредитовом трансферте – зачисляет деньги на счет получателя. Банк-2 может отказаться от выполнения операции и вернуть поручение, если на счете плательщика нет требуемой суммы или не получена авторизация на проведение платежа.
В других странах расчеты через ACH построены по аналогичной схеме (см. Приложение 3). В Великобритании система электронных розничных переводов называется BACS (Bankers Automated Clearing Services). Она была введена в эксплуатацию в 1968 г. В числе ее главных акционеров – Банк Англии, 13 крупнейших коммерческих банков и одна финансово-строительная компания. BACS осуществляет электронный зачет кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжениям участников системы с прямым зачислением сумм на счета или списанием их со счетов без использования чеков. Наиболее распространенная операция этой системы – прямое зачисление заработной платы на банковские счета получателей, а также выполнение инструкций клиентов о регулярном переводе с их счетов средств в уплату разного рода взносов, страховых премий, очередных платежей по кредитам, ипотеке и т.д.
Еще одна форма обслуживания, выполняемая через BACS, – прямое дебетование счетов. Она аналогична операции «постоянного поручения», но здесь сумма и время переводов не фиксированы заранее, а могут изменяться. Владелец счета уполномочивает банк принимать платежные требования от определенных лиц или фирм и списывать со счета любые суммы, которые указаны в этих требованиях, поступающих от ассоциаций, клубов, страховых компаний и др.
Платежный цикл в BACS занимает 3 дня. В первый день платежные инструкции в электронном виде передают в сеть телекоммуникаций BACSTEL. Крупные банки используют для передачи поручений собственные терминалы, подключенные к сети; мелкие же могут вводить заявки через специальные «авторизационные бюро» BACS. Заявки на перевод в системе BACS могут предоставляться заранее – за 2–71 день до даты платежа.
В операционном центре системы платежные поручения сортируются, объединяются в реестры и передаются в виде электронных файлов банкам-адресатам. Эта работа заканчивается в течение второго дня. На третий день суммы проводятся по счетам конечных плательщиков и получателей в соответствующих банках. Одновременно производится расчет чистых позиций банков-участников по результатам многостороннего зачета (неттинга). Для окончательного межбанковского урегулирования используются расчетные счета финансовых учреждений в Банке Англии, причем перевод платежей осуществляется через системы валовых расчетов в режиме реального времени.
В 2008 г. BACS обработала более 5,6 млрд платежей на сумму 3,8 трлн фунтов стерлингов при пиковой нагрузке 88,3 млн платежей в сутки (BACS).
В Японии большой объем мелких платежей проводится через общенациональную электронную систему валовых расчетов «Zengin» (Zengin Data Telecommunication System), которая была введена в действие в 1973 г. Владельцем и оператором системы является Токийская банковская ассоциация (далее – ТБА). К ней напрямую подключены терминалы крупных банков и отделений иностранных банков. Малые финансовые посредники, такие как сельскохозяйственные и кредитные кооперативы, имеют доступ в систему Zengin через специальные клиринговые центры. Система автоматизированных платежей включает предуведомленную оплату коммунальных услуг, пенсий и пособий и «безбумажные» расчеты с помощью коммуникационной сети. В Японии безналичный перевод заработной платы используют практически все крупные и многие средние и мелкие фирмы, правительственные учреждения. Отметим, что система не предусматривает возможности прямого дебетования. Эта форма расчетов практикуется банками на двухсторонней основе с использованием корреспондентских счетов.В течение операционного дня переводы в системе Zengin являются условными до момента окончательного урегулирования позиций банков-участников, которое, как говорилось, осуществляется через платежную систему Банка Японии – BOJNET. Чистые позиции рассчитываются Zengin по банкам-«оригинаторам» (инициаторам) и банкам-адресатам (получателям) на основе их обязательств перед ТБА. Процесс урегулирования происходит в конце дня следующим образом: сначала банки-дебиторы переводят суммы в покрытие задолженности на счет ТБА в Банке Японии, а затем чистые кредитовые остатки перечисляются со счета ТБА на счета банков-кредиторов в Банке Японии. В 2009 г. в автоматизированной расчетной палате Zengin пиковая нагрузка составила 21,1 млн платежей на сумму 53,9 трлн иен в сутки [Bank of Japan, 2010].
4.4. Системы удаленного доступа к банковскому счету
Развитие интернет-технологий и электронной коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывает существенное влияние на процесс автоматизации безналичных форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных банковских операций, при которых не требуется посещения клиентом банковского офиса. Удаленным банкингом (далее – УБ) или дистанционным банковским обслуживанием (далее – ДБО) называют такую технологическую схему осуществления банковских операций, при которой не требуется посещения клиентом банковского офиса.
В данном разделе будут рассмотрены основные системы удаленного доступа к банковскому счету клиента, а также расчетные операции с применением мобильного телефона (см. рис. 4.3). Банковские технологии класса «Клиент–банк» и системы телефонного банкинга позволяют осуществлять безналичные расчеты, которые основаны на управлении банковским счетом. В технологии «Клиент–банк» дистанционное платежное обслуживание происходит путем использования компьютерных устройств и программного обеспечения, а в системах мобильного банкинга – с помощью телефонных устройств.
Первыми в банковской практике появились системы удаленного управления банковским счетом с помощью телефона. Американские банки начали активно предлагать данные системы своим клиентам в 1960–1970-е годы. Платеж по телефону был одним из самых недорогих видов услуг в системе автоматизированных расчетов. Затем банки стали разрабатывать комплекс услуг по предоставлению клиентам банков финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе различных банковских операций путем передачи информации по каналам связи. Эта форма услуг предполагала наличие у клиента персонального компьютера, с помощью которого клиент мог передавать банку распоряжение об оплате счетов, вызывать на экран информацию о состоянии своего банковского счета, осуществлять переброску средств на счета контрагентов и давать банку инструкции об автоматическом выполнении будущих платежей. Услуги такого рода получили название «компьютерный банкинг» (PC banking). Сегодня эти системы можно отнести к системам «Клиент–банк».