Несмотря на общность базисных принципов устройства основных типов платежных систем по переводу крупных денежных сумм, их архитектура и конфигурация отдельных элементов платежного процесса отличаются значительным разнообразием. Наибольший интерес представляют подходы к решению таких задач, как порядок введения платежа в операционный блок системы, организация очередей платежных поручений и способы пополнения внутридневной ликвидности.

5.2.1. Владение и допуск в систему

Организации, владеющие платежной системой на правах собственника, имеют полномочия по определению общего дизайна LVPS, порядка принятия важнейших решений, заключения контрактов с участниками системы и провайдерами платежных услуг.

Подавляющее большинство LVPS принадлежит центральным банкам соответствующих стран. Этот факт обусловлен той важной ролью, которую играют центральные банки при обеспечении финансовой стабильности и минимизации системных рисков. Кроме этого, исторически важной функцией центральных банков было урегулирование межбанковских расчетов путем перечисления денег по счетам, открытым у них участниками платежного процесса. Центральные банки, как правило, выполняют роль платежного агента (settlement agent), т.е. учреждения, которое определяет чистые позиции кредитных учреждений и осуществляет окончательный перенос сумм со счета на счет.

Имеются также системы LVPS, которые находятся в собственности частных финансовых учреждений (например, CHIPS, EURO1 и SIC). В этих системах в большинстве случаев используются кооперативные принципы управления, где каждый член имеет равную (или пропорциональную) долю в капитале системы. В большинстве случаев при этой форме владения центральный банк страны также входит в состав собственников, наряду с частными учреждениями. Примеры такого участия – CHAPS sterling (Великобритания), ELLIPS (Бельгия), PNS (Франция). Роль агента по урегулированию расчетов наряду с центральным банком может выполнять отдельная организация, принадлежащая участникам LVPS (например, клиринговая палата).

Оперативное руководство и стратегическое планирование в LVPS осуществляют руководящие органы собственника системы, чаще всего управляющие структуры центрального банка. Важную роль играет система правовых актов, обеспечивающая эффективное и безопасное функционирование платежной системы. Такую юридическую основу может представлять отдельный закон об основах организации платежной системы в стране, охватывающей все аспекты деятельности платежных институтов, или закон о центральном банке. В некоторых случаях правовую основу определяет система контрактных соглашений, устанавливающая правила расчетов в конкретной области расчетных операций.

Принципы допуска в платежную систему для участия в осуществлении расчетов могут существенно различаться в разных странах. Крайние случаи варьируются от «закрытого клуба» до полной свободы вступления в систему любого участника. Как правило, каждая оптовая система расчетов устанавливает минимальный набор требований к потенциальным участникам с учетом их правового статуса (например, резидент или нерезидент данной страны), величины капитала, кредитного рейтинга, объема платежных операций, совместимости операционных систем и т.д. Главными факторами, учитываемыми при решении вопроса о допуске в систему, является степень риска и издержки по проведению расчетов, связанные с наличием большого числа пользователей.

Потенциальному кандидату может быть присвоен статус прямого члена или непрямого (ассоциированного) члена. В первом случае участник системы подписывает учредительные документы, определяющие характер и правила функционирования системы, и открывает счет у агента по урегулированию расчетов. Непрямые члены проводят свои расчеты, используя корреспондентские отношения с прямыми членами.

По количеству участников оптовые платежные системы существенно различаются между собой. Некоторые системы имеют по нескольку сотен и даже тысяч прямых участников. Например, FedWire в 2005 году имела 6,8 тыс. участников, TARGET – 2,6 тыс., SIC и BOJ-NET – свыше 300 каждая. Однако в большинстве стран число прямых участников оптовых систем значительно меньше (в канадской LVTS – 15, в шведской K-RIX – 21 и т.д.).

В последние годы наблюдается устойчивая тенденция к уменьшению числа участников LVPS оптовых систем, связанная с процессом банковских слияний и ростом концентрации банковского капитала. Так, за 1999–2005 гг. количество участников FedWire сократилось на 32% (с 9,9 тыс. до 6,8 тыс.), TARGET – на 40%, CHIPS – на 40% и т.д. [Bech, Preisig, Soramäki, 2008].

5.2.2. Маршрутизация платежных инструкций

Процедура принятия системой платежных поручений для дальнейшего процессинга зависит от ряда факторов:

– типа платежного сообщения (дебетовый или кредитовый трансферт);

– критичности платежа по времени (срочный или несрочный);

– режима обработки информации (индивидуальный платеж или передача платежей в пакетном режиме);

– характера взаимодействия RTGS с другими системами (например, одновременное введение в сеть RTGS заключительных трансакций для окончательного их урегулирования или раздельная отправка сначала всех дебетовых переводов, а затем всех кредитовых операций).

Для принятия платежной инструкции система выполняет различные контрольно-проверочные процедуры: контроль целостности документа или наличия в нем всех необходимых данных, идентификацию пользователей, защиту от несанкционированного доступа, обеспечение конфиденциальности информации. Здесь тоже применяются разнообразные средства контроля и защиты.

В системах валовых расчетов применяется несколько схем маршрутизации платежных сообщений. Наибольшее распространение получила V-образная схема, где платежное поручение, содержащее полную информацию о платеже, направляется банком-отправителем в центральный банк. Если на счете плательщика имеются деньги, то платеж будет реально оформлен, и только в этом случае центральный банк перешлет платежную инструкцию банку-получателю (см. рис. 5.2). Подобная схема принята в RTGS Японии, Нидерландов, США, системе TARGET.

В ряде стран, особенно там, где для передачи информации используется коммуникационная система SWIFT, применяется Y-образная схема маршрута. Банк-отправитель посылает платежное поручение в центральный процессор сети SWIFT. Там создается сокращенный файл платежного документа, содержащий лишь те сведения, которые необходимы для урегулирования расчетов. Этот файл отсылается в центральный банк, который после проверки состояния счета на основе этого документа производит платеж. Подтверждение о произведенном платеже центральный банк направляет в центральный процессор сети, откуда оригинальное платежное поручение направляется банку-получателю. Тип Y в настоящее время используется в системах RTGS Бельгии, Германии, Швеции, Швейцарии, Великобритании.

Рис. 5.2. Типы маршрутизации платежных инструкцийИсточник : BIS, 1997, p. 21–23.

Как следует из приведенной схемы (см. рис. 5.2), в моделях маршрутов V и Y полное платежное поручение направляется банку-получателю только в том случае , если оно оплачено . Существует еще схема L, которая является аналогом Y. В этом варианте платежное поручение остается в компьютере банка-отправителя, а сокращенная версия документа передается в центральный банк. Если платеж будет осуществлен и от центрального банка будет получено подтверждение, компьютер банка отправителя автоматически направит платежное поручение банку-получателю. Как и в схеме Y, обмен документами происходит между банками-участниками, а центральный банк выполняет лишь функцию расчетного агента.

Наконец, теоретически возможна Т-образная система маршрута, при которой еще неоплаченное платежное поручение отсылается банком-отправителем через курьерскую службу непосредственно банку-получателю. Одновременно в центральный банк посылается копия сообщения для осуществления платежа. При таком порядке в банк-получатель придет сначала неоплаченное платежное сообщение и лишь затем подтверждение об оплате, если эта оплата состоится. Здесь нарушен основной принцип системы RTGS, состоящий в том, что платежное поручение должно пересылаться банку-получателю только в том случае, если финальный платеж уже осуществлен. Кроме этого, дефектом Т-схемы является то, что она может вызвать путаницу, когда банк-получатель зачислит деньги на счет клиента на основе еще неоплаченного поручения. В силу этих причин Т-образная схема платежа практически не используется.