Annotation
Книга представляет собой обобщение управленческого опыта в области платежных карт. Главное внимание уделено вопросам экономической оценки бизнес-шагов, а также выстраиванию экономически эффективной стратегии и тактики ведения бизнеса. Рассматриваются вопросы организации взаимодействия Банка с клиентами, платежными системами, процессинговыми компаниями, банками-спонсорами и расчетными агентами. Серьезное внимание уделено анализу технологического оснащения, экономической «эволюции» применяемых Банком технологий, а также различных технологических альтернатив.
В качестве наиболее наглядных примеров развернуто рассматриваются разработка банком зарплатного проекта и проекта выпуска кредитных карт. Проектируются управленческие и экономические модели начала банком эмиссии, торгового эквайринга и выдачи наличных.
Освещен целый ряд управленческих проблем, связанных с возникновением, развитием и позиционированием картподразделения в Банке в целом. Рассматриваются вопросы управленческих и экономических отношений картбизнеса в Банке в целом.
Книга ориентирована на руководителей и управленческий персонал Банка и картподразделений. Для банковских экономистов и лиц, занимающихся планированием, управленческим учетом и аудитом, в том числе внутренним. Для студентов старших курсов экономических вузов по специальности «Банковское дело» или «Финансы и кредит».
Николай Владимирович Калистратов, Антон Владимирович Пухов
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СРЕДА СУЩЕСТВОВАНИЯ КАРТБИЗНЕСА В РОССИИ
Исторические факторы
Современная ситуация
Карточное подразделение [6] – это центр прибыли [7] или бэк-офис?
Методы и инструменты экономического анализа
Построение экономической модели
ДОХОДЫ И РАСХОДЫ КАРТОЧНОГО ЦЕНТРА ПРИБЫЛИ
Управление доходами и расходами
Доходы, цены, тарифы
Характеристика доходов по видам
Операции покупок
Экономика эквайринга
Характеристика мечанта
Основные условия договора
Автоматизация операций
Выдача наличных и АТМ-эквайринг
Расходы и их классификация
Локализация затрат
Пример расчета себестоимости эмиссионных операций
Работа с активами и пассивами
Планирование бизнеса
Экономические тенденции
РАЗРАБОТКА И РЕАЛИЗАЦИЯ ЗАРПЛАТНОГО ПРОЕКТА
Определение и основные характеристики зарплатного проекта
Целевая аудитория
Привлечение клиентов
Этапы и методы подготовки и заключения соглашения
Внедрение зарплатного проекта
Эксплуатационный период
Завершение зарплатного проекта
Пример расчета экономической эффективности зарплатного проекта (модель доходности) [19]
Пример типового предложения зарплатного проекта
НЕКОТОРЫЕ ОСНОВЫ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА Предмет анализа
Представительство платежной системы
Каким образом входить в карточный бизнес?
Еще один специфический случай
Visa и MasterCard
Diners Club и American Express
Институт спонсорства. Агент, ассоциированный (аффилированный) член или принципал
Кредитные карты
Сегментирование клиентской базы по показателям риска [23]
Продуктовая стратегия Visa International [24]
Продуктовая стратегия MasterCard WorldWide [25]
Методы продвижения кредитных карт
Банкоматы
Торговый эквайринг
ФОРМИРОВАНИЕ И ПОЗИЦИОНИРОВАНИЕ КАРТПОДРАЗДЕЛЕНИЯ
Внутрибанковское позиционирование
Логика развития и эволюция организационной структуры
Организационно-функциональная модель развернутого картподразделения
Обслуживание карточных клиентов
КАЧЕСТВЕННЫЕ ВОПРОСЫ ОРГАНИЗАЦИИ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА В БАНКЕ
Зачем вообще нужны планы, цели и стратегии?
Формирование карточной стратегии
ОПЕРАЦИОННАЯ РАБОТА С КАРТОЧКАМИ
Порядок ведения операций с банковскими картами в учреждениях банка (эмиссия и обслуживание клиентских счетов)
Порядок выдачи наличных денежных средств держателям банковских карт
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПОДЛИННОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
Основные отличительные особенности и характеристики карт VISA
Основные отличительные особенности и характеристики карт VISA Electron
Социальные карты Visa Electron (Visa Electron «Social Cards»), Visa Electron «моментального выпуска» (Visa Electron Instant Issue)
Основные отличительные особенности и характеристики карт MasterCard
Основные отличительные особенности и характеристики карт MasterCard Electronic
Основные отличительные особенности и характеристики карт Maestro
Внешний вид карты Diners Club, эмитированной на территории США и Канады
Внешний вид карты Diners Club, эмитированной вне территории США и Канады
ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ ОТ 24 ДЕКАБРЯ 2004 Г. N 2бб~П
Николай Владимирович Калистратов, Антон Владимирович Пухов
Управление карточным бизнесом в коммерческом банке
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СРЕДА СУЩЕСТВОВАНИЯ КАРТБИЗНЕСА В РОССИИ
Исторические факторы
Для правильной оценки факторов, определяющих экономическое пространство, в котором приходится вести или начинать бизнес сегодня, следует обратиться к истории развития карточных операций в отечественных банках. Внести ясность в эволюцию подходов к карточной экономике необходимо, чтобы избежать непроизводительной траты времени. Колоссальный объем времени и сил тратится на ликбез, который проводят менеджеры карточных подразделений для руководства, бухгалтерских и планово-финансовых служб, контролирующих или устанавливающих экономические рамки для карточных подразделений. А главное, неадекватное восприятие внутренней и внешней среды попросту чревато провалом.
Рассматривая изменения, которые за последние десять лет претерпела российская банковская система, следует выделить два принципиально разных этапа: до и после кризиса августа 1998 г. Кризисы бывали и раньше – «черный вторник» [1] и «черный четверг» [2] сильно изменили облик межбанковского и валютного рынков. Но те памятные события практически никак не отразились на состоянии и динамике развития карточного рынка. Во-первых, ведущие на тот момент эмитенты и эквайреры не понесли критических потерь; во-вторых, валютные и межбанковские события лежали в плоскости, весьма далекой от операций с картами; в-третьих, экономические потери остались во многом внутри финансовой системы и почти не отразились на настроениях розничного потребителя банковских услуг.
Другое дело – 1998 год. Структурно-финансовый кризис всей банковской системы буквально в течение месяца нанес целую серию тяжелейших ударов по карточному рынку, последствия которых будут ощущаться еще долго – рынок сократился в несколько раз. С рынка ушли большинство ведущих операторов, а вместе с ними и целые организационно-экономические модели ведения дел в карточных подразделениях. Разрушились межбанковские связи, из-за чего пострадал карточный бизнес даже вполне сносно переживших кризис средних и мелких банков. Кардинально поменялось отношение к карточным операциям со стороны топ-менеджмента кредитных учреждений. Отношение физических лиц к банкам и банковской системе, к розничным услугам и карточным продуктам стало отрицательным. Сами финансовые продукты на основе пластика пережили видоизменения, поменялись маркетинговые акценты. В определенной мере сменилось и кадровое поколение, вовлеченное в управление карточными программами. Как следствие, видоизменились и экономические модели, отражающие функционирование карточного бизнеса и призванные формализовать успехи или провалы.
Однако помимо всех отрицательных последствий кризис, как ни странно, выявил и карточные преимущества, основывающиеся на системной природе бизнеса (одноэмитентные системы оставим за скобками). Все преимущества, собственно, вытекают из одного: карточный бизнес имеет сильную системную инерцию. Это выражается в том, что даже находящийся в неликвидном состоянии банк тем не менее еще какое-то время продолжает вести карточные операции и расчеты. Примером может служить банк «СБС-Агро», продолжавший оставаться расчетным банком Europay по России чуть ли не год после фактического банкротства. Умный менеджмент имеет возможность сполна воспользоваться этим фактором и с помощью платежной системы перевести быстро и с минимальными потерями все бизнес-функции вместе с клиентскими счетами в заранее подготовленный «бридж-банк» [3] .