5. Право страхователя на назначение выгодоприобретателя

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключают договор страхования. Согласно ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования. Выгодоприобретатель имеет безусловное право обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ.

В различных видах страхования право назначения выгодоприобретателя различно. Право страхователей назначать выгодоприобретателей регламентируется не только Законом «Об организации страхового дела в РФ», но и статьями ГК РФ, а также другими законами РФ.

Специальные правила предусматриваются в некоторых видах страхования, когда выгодоприобретатель устанавливается законом и его замена по волеизъявлению участников правоотношения невозможна: страхование договорной ответственности и страхование ответственности, вытекающей из причинения вреда, обязательное государственное страхование и др.

Назначение выгодоприобретателя в договорах страхования, для которых ГК РФ не предусматривает специальных правил, регулируется общими правилами, касающимися договоров в пользу третьих лиц.

Рассмотрим особенности назначения выгодоприобретателей в различных видах договоров страхования.

Кто может стать выгодоприобретателем в договорах имущественного страхования? Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Какие лица могут иметь интерес в сохранении имущества? Это сам страхователь или выгодоприобретатель, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Например, собственник квартиры А. П. Семенов имеет интерес в сохранении квартиры? Понятно, имеет. А проживающие вместе с ним члены его семьи? Тоже имеют. Как они могут доказать страховщику, что они все имеют интерес в сохранении квартиры? У собственника квартиры А. П. Семенова есть свидетельство о государственной регистрации права на эту квартиру. Он приносит этот документ страховщику, который убеждается в том, что этот человек является собственником данной квартиры, а, значит, имеет интерес в ее сохранении. Семенов, став страхователем, имеет право назначить сам себя выгодоприобретателем. В этом случае один человек будет иметь статус страхователя и выгодоприобретателя. Члены семьи, проживающие вместе с ним, тоже имеют интерес в сохранении квартиры, значит, они могут быть назначены выгодоприобретателями. Поэтому Семенов, став страхователем, имеет право назначить выгодоприобретателем члена свой семьи. Но если тот же Семенов захочет застраховать чужую квартиру (например, квартиру своего друга), то страховщик не станет заключать с ним договор страхования. Стать страхователем и тем более выгодоприобретателем чужой квартиры Семенов не имеет законного права, так как договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен в силу закона.

Следующий пример. Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей на приобретение компьютера со сроком возврата на 1 год. Банк – кредитор, заемщик – гражданин или юридическое лицо. Банк поставил перед заемщиком условие: если заемщик не застрахует свою ответственность за невозврат кредита, банк не выдаст кредит. По указанному договору страхования страховым случаем является несвоевременный или неполный возврат кредита. Кого назначит выгодоприобретателем гражданин Смирнов, взявший в банке кредит, при страховании ответственности заемщика за невозврат кредита? Смирнов по закону имеет право на назначение выгодоприобретателя. В данном случае он назначит выгодоприобретателем не жену или детей, а банк, поскольку тот выдает кредит и рискует в случае невозврата кредита. Как мы помним, выгодоприобретателем можно назначить только то лицо, которое имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Банк имеет интерес в сохранении своих финансов на основании кредитного договора, поэтому договор страхования должен быть заключен в пользу банка. Иными словами, выгодоприобретателем надо назначить банк. Это правомерно, так как в случае, если заемщик не возвратит банку деньги по заимствованному кредиту, страховая компания возвратит кредитные деньги банку вместо заемщика. В полисе страхования будет указано, что договор страхования заключен в пользу третьего лица и что выгодоприобретателем по этому договору является банк.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя тоже может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Примером страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя служит обязательная «автогражданка». Так в бытовом разговоре называется Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», сокращенно ОСАГО. Выгодоприобретателем по Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» является лицо, имущественным интересам которого причинен вред в результате использования транспортного средства. При оформлении полиса ОСАГО страхователь не может назначить выгодоприобретателем конкретное лицо, указав фамилию, имя, отчество, так как заранее не знает, кто окажется потерпевшим при наступлении страхового случая. По этой причине Закон предусмотрел выдачу полиса на предъявителя. Однако ссылка на наличие третьего лица в таком договоре должна быть. Кто окажется потерпевшим, тот и будет являться предъявителем прав на выплату страхового возмещения. При наступлении страхового случая (события, от которого имущество было застраховано) лицо, у которого находится полис, может предъявить его страховой компании для осуществления своих прав по договору и получения страховых выплат. Следует учитывать, что даже при наличии страхового полиса на предъявителя выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес в момент наступления события, оговоренного в договоре страхования. В противном случае в его требованиях также может быть отказано.

К имущественному страхованию относятся и договоры страхования ответственности. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 932 ГК РФ). Иными словами, выгодоприобретателями могут являться только лица, которым может быть нанесен вред. Имущественный интерес у потерпевших лиц имеется вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК РФ). Таким образом, конкретный выгодоприобретатель (например, И. И. Иванов) в договорах страхования ответственности появляется только в момент наступления событий, от которых страхователь застраховал свою ответственность. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

Договор страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ). Страхователем по этому виду договора может быть только сам предприниматель, следовательно, назначить выгодоприобретателем он обязан самого себя и никого другого. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска вообще не идет речь о назначении выгодоприобретателя, так как из ст. 933 ГК РФ следует, что выгодоприобретателем является сам страхователь. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен. Иными словами, в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще отсутствует. Поэтому назначение выгодоприобретателя по договору страхования предпринимательского риска не является существенным условием.