Обычный среднестатистический гражданин очень часто практически не имеет представления о том, что страховка – это серьезный юридический договор, подписавшись под которым, он согласно российскому законодательству приобретает как права, так и обязанности. Страхователю не нужно быть беспечным на стадии оформления договора страхования. Страховщики прекрасно знают, что их клиент не специалист в сфере страхования. По этой причине сотрудники страховой компании старательно разъясняют условия договора, предлагают различные варианты тарифов, возможных выплат и т. д. Страховщики стараются заранее урегулировать возможные трения и конфликты с клиентом по поводу будущих выплат по страховкам, и лишь когда достигнуто полное согласие с клиентом, приступают к составлению договора. Часто бывает так, что после оформления страховки, когда договор подписан обеими сторонами, страхователь не удосуживается еще раз перечитать и запомнить условия договора, а если и перечитывает, то со временем благополучно забывает. Например, гражданин захотел за 5 лет накопить определенную сумму денег не в Сбербанке, а в страховой компании. Пусть эта сумма будет равна 100 000 рублей. Условия договора определяют, что в течение 5 лет гражданин ежемесячно кладет небольшие суммы на счет страховщика, пока не накопит все 100 000 рублей. За 5 лет гражданин накапливает желаемую сумму в размере 100 000 рублей и сразу же после окончания срока действия договора получает сумму полностью, да еще с процентами. Все эти 5 лет страхователь, который к тому же является еще и застрахованным, поскольку застраховал сам себя, а вернее – свою собственную жизнь, на 100 000 рублей. Условия накопительной программы, в соответствии с которой страхователь и страховщик составляют указанный договор, регламентируют невозможность одностороннего расторжения договора. Иными словами, если страхователь накопит, например, за 2 года 40 000 рублей и захочет расторгнуть договор страхования для того, чтобы забрать эти 40 000 рублей, он сможет это сделать. Но при этом он получит не всю накопленную сумму в размере 40 000 рублей, а всего лишь 1/3 часть ее. Почему? До момента составления договора страхования страховщик старательно предупреждал клиента о том, что если он, клиент, не дождавшись окончания срока договора, в одностороннем порядке решит забрать сумму, накопленную им на тот момент времени, то он потеряет 1/3 своих финансов. Указанный факт был вписан в текст договора. Клиент был согласен на данные условия, после чего обе стороны подписали договор накопительного страхования. Проходит 3 года, клиент накопил на тот момент времени уже 60 000 рублей, но ему срочно понадобились деньги. Он сообщает страховщику о своем преждевременном желании и, когда получает на руки сумму, на 1/3 меньшую, чем он на самом деле накопил, клиент возмущен, считает страховщика наглым обманщиком. Клиент это напрочь забыл (а забыл, потому что не изначально не придал никакого значения тому, о чем ему битый час объяснял страховщик до составления договора: почему эта сумма будет на 1/3 меньше). Тогда гражданин, внимательно слушая, беспечно кивал в знак согласия головой, затем уверенно ставил собственноручную подпись в договоре. Но в момент расторжения договора клиент забыл о том, что страховщик еще на этапе оформления договора рассказывал ему, что Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля 2006 г.), регулирующий взаимоотношения сторон при оформлении всех видов договоров, гласит: односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). В случае неисполнения обязательства страховщик вправе требовать уплаты неустойки (денежной суммы), предварительно оговорив это требование во время оформления договора и зафиксировав письменно в договоре размер денежной суммы неустойки (ст. 330 ГК РФ). В нашем примере это 1/3 от накопленной страхователем денежной суммы. Вот Вам и обида на страховщика.

Или, например, в одном из пунктов договора страхования написана фраза: «Страховщик не выплачивает страховое возмещение в случаях наступления военных действий, терроризма, изъятия судом застрахованного имущества». Подписывая договор страхования, клиент не обращает внимания на этот пункт договора, он продолжает считать, что ему выплатят за «все подряд». Даже если клиент запомнил пункт договора, где сказано, что «страховщик не выплачивает страховое возмещение в случаях наступления военных действий, терроризма, изъятия судом застрахованного имущества», часто клиент понимает эту фразу следующим образом: страховщик старается обезопасить себя от лишних выплат, навязывая мне в договоре свои позиции. На самом деле страховщик соблюдает законодательство и поступает в соответствии с ним, не хочет нарушать ГК РФ.

Автовладельцы, заключая привычную за последние годы «автогражданку», до сей поры считают, что их автомобиль застрахован от всего. Они свято верят, что если у них украдут автомобиль, то страховщик выплатит страховку за украденную машину. Они совершенно не вникли, что застраховали свою вину, т. е. свою ответственность перед другими, но не свой автомобиль. Не получив страхового возмещения, страхователь обижается и считает, что все страховые компании – обманщики, и только так, а не иначе.

Часто бывает так, что, наслушавшись от близких знакомых и родственников историй об удачных для клиента страховых выплатах, российский гражданин посещает страховую фирму, страхует свою жизнь или свой любимый автомобиль (дом). Затем он, довольный, думает: «Вот и слава Богу, теперь я (автомобиль, дом и т. д.) застрахован. Теперь мне все нипочем: могу разбивать автомобиль, как хочу; крыша дома пусть течет, даже ремонтировать не буду, ведь мне все равно выплатят страховку!». Заключив договор страхования, он не подозревает, что согласно законодательству он не только получает права на возможную страховую выплату, но и приобретает определенные обязанности перед страховщиком (например, обязанность предпринять все возможное для спасения застрахованного дома, но не спокойно ждать того момента, когда дом полностью сгорит). Согласно законодательству страхователь не имеет права получить страховое возмещение, если он не совершил никаких действий для спасения застрахованного имущества.

Законы существуют независимо от того, знаем мы о них или нет, и от этого никому и никуда не уйти. Но и страха нагонять не стоит. Законы, определяющие взаимоотношения страхователей и страховщиков, надо знать и спокойно воспринимать. ГК РФ и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г.) регламентируют права и обязанности как страхователя, так и страховщика. Все люди нормально воспринимают обязанность соблюдать законы Российской Федерации, касаясь любой другой сферы жизнедеятельности человека: собирая различные справки, оформляя договор купли-продажи квартиры, приватизируя землю, устраиваясь на работу и т. д. Каждый человек должен понять, что если страховая компания кому-то не выплатила, значит, у нее были на это законные основания, и надо спокойно разобраться в причине, попросить страховщика мотивировать отказ.

На современном этапе развития нашего общества пришла пора всем научиться культуре страхования и получить хороший инструмент для решения многочисленных разнообразных проблем, возникающих в ненужный час во всех сферах человеческой жизнедеятельности.

Страхование – отрасль древняя, но в современном обществе она постоянно развивается, обновляется в соответствии с новой экономической ситуацией в нашей стране и новыми российскими законодательными актами. Как когда-то в первом классе, раз и навсегда, каждый научился считать и писать, теперь необходимо вникнуть в суть современного страхования и приобрести знания: