21. При причинении застрахованным лицом вреда своему здоровью вследствие нарушения предписанного ему медицинского режима страховщик вправе предъявить застрахованному лицу иск о возмещении расходов в пределах суммы, затраченной на оказание ему медицинской помощи.
22. Страхователь назначает своего представителя для координации взаимоотношений по обязательному медицинскому страхованию неработающего населения, о чем сообщает страховщику и застрахованным лицам. Представитель страхователя вправе получать страховые медицинские полисы (или их дубликаты) за застрахованных лиц.
23. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: один экземпляр находится у страхователя, другой – у страховщика.24. Все неурегулированные между сторонами споры по настоящему договору рассматриваются в порядке, установленном действующим законодательством.
VI. Юридические адреса сторон
СТРАХОВЩИК:___________________СТРАХОВАТЕЛЬ:_________________
Глава 6. Имущественное страхование
1. Общие сведения об имущественном страховании
Договор имущественного страхования является самым распространенным в России. Договор имущественного страховании – это соглашение между страховщиком и страхователем. Соглашение определяет, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне причиненные вследствие этого события убытки. Согласно законодательству (ГК РФ) все виды имущественного страхования подразделяются на три основные разновидности договора имущественного страхования, каждый из которых имеет свою специфику как при заключении и оформлении, так и при выплате страхового возмещения:
1) договор страхования имущества;
2) договор страхования ответственности;
3) договор страхования предпринимательского риска.
Страхование имущества осуществляется как у физических, так и юридических лиц. В настоящее время можно застраховать практически любое имущество, в сохранении которого имеется страховой интерес. Это и страхование недвижимости, и транспорта, грузов, компьютерной техники, мобильных телефонов, всего не перечислить. Сегодня страхуют посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных. Однако на практике страховые компании не берут на страхование такое имущество, как документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т. п.).
Имущество страхуют по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК РФ). В ст. 930 ГК РФ не раскрывается, в чем должна проявляться данная заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя). В Гражданском кодексе тоже нет определения, при помощи каких признаков и критериев нужно доказывать эту заинтересованность. «Помощником» в данном вопросе является Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования». В Письме поясняется, что при страховании имущества под страховым интересом следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества. Кроме того, Высший Арбитражный Суд РФ указал, что при наступлении страхового случая наличие или отсутствие страхового интереса у страхователя должен доказывать страховщик (п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ) (с изм. и доп. от 28 июля, 2 ноября 2004 г., 31 марта, 27 декабря 2005 г.). Причем страховщик должен это делать (устанавливать наличие страхового интереса у страхователей) в момент заключения договора страхования. Оценка страхового интереса у страхователей должна происходить на этапе оценки страхового риска страховщиком. Как и когда страховщик производит оценку страхового риска, подробно читайте в статье нашего справочника «Оценка рисков страховщиками». Одним из элементов оценки страхового риска страховщиком служит постановка вопросов страхователю. Проще говоря, страховщик в процессе общения задает вопрос страхователю, а страхователь отвечает. Например, страховой интерес может быть у страхователя – арендатора застрахованного имущества, на основании договора аренды и ст. 622 ГК РФ. Арендатор заинтересован в сохранении имущества, которое он арендует? Безусловно. Когда в простом общении со страховщиком страхователь устно заявил, что он является арендатором, то страховщик попросит документальные доказательства этого факта. А доказательством этого факта и, следовательно, страхового интереса будет служить договор аренды. Или, например, страхователь не является собственником застрахованного автомобиля, из-за этого он не может представить страховщику договор, подтверждающий его право собственности, на котором основан его интерес в сохранении этого автомобиля. Страховщик не станет оформлять договор имущественного страхования, другими словами, он откажет страхователю в продаже страховки. Страховщик будет прав, потому что в силу п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Или другой пример: в частном доме проживает семья, состоящая из трех человек. Интерес у них один – сохранение одного и того же имущества – одного и того же дома. При наступлении непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к уничтожению их совместного имущества, они будут нести одинаковую ответственность при возмещении убытков, даже если у них нет страховки. Если семья пожелает приобрести страховой полис, при заключении договора страхования можно утверждать, что каждый из этих членов семьи имеет страховой интерес. Документом, подтверждающим наличие страхового интереса, будет являться свидетельство о государственной регистрации права на этот дом.
В договоре страхования имущества должна быть ссылка на то, что договор заключен в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по данному договору должно быть указано конкретное юридическое (или физическое) лицо. В судебной практике бывают случаи, когда в нарушение ст. 15 Закона Российской Федерации «О страховании» не имеется ссылки на заключение договоров страхования в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по этим договорам не указано конкретное лицо. При этом у суда нет правовых оснований для взыскания в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения со страховщика, потому что полис не подтверждает наличие в договоре страхования записи о том, что договор страхования заключен в пользу третьего лица (в соответствии с требованиями ст. 107 Основ гражданского законодательства и Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Кроме этого, в Законе предусмотрена возможность страхования имущества в пользу лица (выгодоприобретателя), имя (наименование) которого не указывается (ст. 930 ГК РФ). При этом виде страхования страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Например, в договорах по Закону ОСАГО не указывают конкретного выгодоприобретателя. Им будет любое потерпевшее лицо, которому причинил убытки страхователь.
Убытки по договору страхования имущества возмещаются страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). О правах страхователя и выгодоприобретателя, особенностях назначения выгодоприобретатлей по договорам страхования имущества Вы также можете прочитать в главе «Информация для страхователя» данного справочника в статье «Право страхователя на назначение выгодоприобретателя».