2.18. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за возмещенные Страховщиком убытки.
2.19. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и иные доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к ответственному за убытки лицу.
2.20. Если Страхователь реализовал свое право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, отказался от этого права или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного возмещения.Адреса и подписи сторон.
2. Страхование недвижимости
Понятие недвижимости . В нашем привычном понимании под объектами недвижимости подразумевается жилой фонд: квартиры, жилые дома, земельные участки.
ГК РФ (ст. 130) определяет понятие недвижимости иначе. Недвижимость – это земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все объекты, которые связаны с землей так, что их перемещение без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, леса и многолетние насаждения, кондоминиумы, предприятия как имущественные комплексы.
Страховка – опора собственника недвижимости . Сегодня можно с уверенностью сказать, что в условиях становления частной собственности в нашей стране особенно важна роль страхования как для граждан, так и для юридических лиц. Собственное недвижимое имущество – это ценный и всегда востребованный капитал. Преимуществ владения собственной недвижимостью много. Недвижимость – это товар, продаваемый и покупаемый на рынке. Собственность всегда можно продать, передать по наследству, подарить. Собственная недвижимость – это не только жилье, но и средство для заработков. В собственной недвижимости выгодно открывать свою фирму, так как не нужно уплачивать большие деньги за аренду помещения. И наоборот, зарабатывать деньги можно сдачей в аренду собственного жилья. Собственное жилье может выручить и в том случае, если пожилой человек в преклонном возрасте остается одиноким. Он может заключить договор ренты с муниципалитетом или частным лицом на условиях пожизненного содержания с иждивением. Однако, став собственниками недвижимости, ее владельцы несут ответственность за собственные помещения: ремонтируют, перестраивают, переделывают его на свой вкус и, конечно, за свой счет. Они платят по полной программе: и за капитальный ремонт, и коммунальные и жилищные платежи, и налог за землю. Расходы получаются немалыми.
В случае пожара, стихийных бедствий (наводнений, оползней и т. д.) собственник восстанавливает жилье также за свой счет. На помощь государства он вряд ли может рассчитывать. Но что делать, если помещение сгорело, а денег на покупку нового нет? Если собственник заранее не подумал, что могут наступить такие непредвиденные события, плохи его дела. В настоящее время существует только один выход, одна надежда для собственников недвижимости – это страхование.
Страхование позволяет оплатить расходы по возмещению возможных убытков, наступивших в результате стихийных бедствий и различных техногенных катастроф. Только застраховав свое жилье, в случае наступления неожиданных обстоятельств гражданин получит деньги на покупку или восстановление своего жилища. К этому вопросу он должен отнестись очень серьезно. Об этом постоянно говорится в газетах, на радио, телевидении в рубриках «Юридические консультации».
Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ (ЖК РФ) (с изм. и доп. от 31 декабря 2005 г.), вступивший в силу с 1 марта 2005 г., в ст. 21 прямо указывает на то, что в целях гарантированного возмещения убытков, связанных с утратой, разрушением или повреждением жилых помещений, нужно страховать недвижимость. Таким образом, в связи с серьезностью положения, создавшегося для собственника недвижимости, когда он полностью несет ответственность за свое имущество, он может надеяться только лишь на себя, а также доверить защиту недвижимости страховой компании.
Кто имеет право страховать недвижимость? Страховать недвижимость имеют право:
1) собственники – в отношении имущества, находящегося в собственности, владении, на основании Конституции РФ, ГК РФ;
2) лица, использующие чужое имущество, на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;
3) лица, владеющие имуществом, переданным (полученным) в залог, на основании договора, ст. 343 ГК РФ.
Страховые риски и страховые случаи при страховании недвижимости . Страховщики предлагают страхование недвижимости на случай ее уничтожения или повреждения в результате:
1) стихийных бедствий: вихря, смерча, бури, урагана, ливня, града, шторма, цунами, землетрясения, извержения вулкана, обвала, оползня, паводка, селя;
2) пожара, взрыва по любой причине, удара молнии, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов;
3) внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество;
4) аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации;
5) проникновения воды из чужих помещений;
6) взрыва котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;
7) преднамеренных противоправных действий третьих лиц;
8) кражи имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с хищением либо с попыткой похищения.
Названы страховые риски, на случай наступления которых страховщики предлагают страховую защиту. Страховой риск – это предполагаемое, случайное событие, которое может наступить, а может и не наступить. На случай свершения какого-либо возможного неожиданного события и страхуют недвижимость. Но то же самое событие, которое уже произошло, свершилось, называется страховым случаем. Предполагаемый ураган, который может случиться, а может и не случиться, это страховой риск. Ураган, который вдруг налетел и снес все на своем пути, – произошедшее событие, это страховой случай. Термин «страховой случай» применяют тогда, когда, например, ураган разрушил или уничтожил полностью застрахованную недвижимость. Если страхователь при этом обращается к страховщику за выплатой, он сообщает: «По страховке такой-то произошел страховой случай». А страховщик готовит документы на выплату по данному страховому случаю.
Итак, Вы внимательно прочитали предыдущий абзац и запомнили риски, от которых страховые компании страхуют недвижимость. Однако Вы можете ошибочно считать, что, купив страховой полис, Вы застраховали свою квартиру или дом от всех вместе рисков. Это не так. Перечень страховых рисков, который можно продолжать довольно долго, так же разнообразен, как товар на любом другом рынке. Например, на продуктовом рынке можно купить только яблоки или только арбуз и уйти домой, а можно купить все сразу – и яблоки, и арбуз, и вишню, заплатив за все больше денег, чем за что-то одно. То же самое и со страховыми рисками. Их много. Так же, как в примере с продуктами, можно купить страховую защиту только от одного риска (например, от наступления пожара) и заплатить деньги только за один этот риск. Тогда, если дом будет разрушен в результате оползня, а не пожара, выплаты страхового возмещения Вам не будет. Это законно. Вы не покупали и не оплачивали защиту от случайного наступления оползня. Если покупаешь защиту от одного риска, платишь одну сумму денег; защита от всех рисков, так называемая защита по полному пакету, имеет другую стоимость.
Страхование недвижимости по полному пакету рисков. Клиент имеет возможность застраховать, например, помещение (квартиру, дом, офис, дачный домик) только от одного риска, только от двух и т. д. Тогда в договоре страхования будет обозначен один риск (например, пожар), или два риска (пожара плюс ураган); или три риска (пожар плюс ураган плюс наводнение), и т. д. Стоимость страховки будет зависеть от количества рисков, от которых клиент захочет застраховать свое имущество. Так называемая защита по полному пакету рисков предполагает защиту от всех вместе рисков в комплексе.