Мы рассмотрели ряд причин, из-за которых банки-кредиторы заставляют заемщиков посещать страховщиков. Без наличия страховок сотрудники банков не оформляют договоры ипотечного кредитования. Поэтому одновременно (и очень активно) развивается страхование при ипотеке. Страховые компании предлагают широкий перечень страховых услуг, которые способствуют повышению надежности ипотечной сделки. Они разрабатывают новые и новые страховые продукты, призванные способствовать развитию ипотечного кредитования. Одним из таких новых продуктов является страхование ипотечных кредитных рисков (или ипотечное страхование), оно включает в себя несколько видов страховок, которые рассматриваются ниже. Возможность появления такого вида страхования реализовано в поправках к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 4 ст. 31).
К сожалению, заемщики и даже некоторые кредиторы воспринимают затраты на страховые взносы только как дополнительные затраты, увеличивающие стоимость ипотечного кредитования. Если банки-кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь, то заемщики часто живут одним днем. Они не задумываются о том, что вынужденно купленные страховки под воздействием банков-кредиторов, служат им, заемщикам, во благо. Бытует понятие, что получить наследство – это получить деньги или недвижимость. Но почему-то никто не задумывается о том, что в наследство достаются в такой же мере и долги.
Другой пример ипотечного страхования, когда этот же Н. И. Петров купил в кредит квартиру за 1 млн рублей. Пока Н. И. Петров не расплатится за кредит, квартира находится в залоге у банка, в котором был выдан кредит. Банк не желает рисковать: он не выдавал кредит Петрову, пока тот не застраховал квартиру на сумму в 1 млн рублей. Петров застраховал квартиру на 1 млн рублей, потому что ему очень хотелось жить в новой квартире. Петров назначил выгодоприобретателем банк (юридическое лицо). В случае уничтожения квартиры (самолет летел и упал, дом сгорел и т. д.) страховое возмещение получит банк. Банк не имеет права заставить страхователя назначить выгодоприобретателем банк, но страхователь сделал это добровольно, потому что понимает, что ему это выгодно, ведь при потере квартиры у него все равно останется обязанность расплатиться за кредит. Банк может также попросить Петрова, чтобы он застраховал свою жизнь на 1 млн рублей (на сумму, равной стоимости квартиры). Мало ли что может случиться с человеком за период выплаты кредита. Нет человека – некому выплачивать долг, если у него нет наследников. Почему-то «наследник» всеми понимается как человек, которому достались по наследству большие деньги, недвижимость и т. д. На самом деле наследникам законно достаются и долги. Если есть семья, есть кому расплачиваться за долги близких. Но Петров – заботливый семьянин. Он, кроме страховки самой квартиры, приобретает полис страхования своей жизни на 1 млн рублей. И опять выгодоприобретателем в добровольном порядке он назначает банк. В таких случаях в договоре страхования должна быть ссылка на то, что договор заключен в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по данному договору должно быть указано конкретное юридическое или физическое лицо. Поэтому договор страхования подтверждает наличие выгодоприобретателя (ст. 15 Закона Российской Федерации «О страховании»). В судебной практике бывают случаи, когда в нарушение ст. 15 Закона Российской Федерации «О страховании» не имеется ссылки на заключение договоров страхования в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по этим договорам не указано конкретное лицо. При этом у суда нет правовых оснований для взыскания в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения со страховщика, потому что полис не подтверждает довод истца о наличии договоров страхования, заключенных в пользу третьего лица в соответствии с требованиями ст. 107 Основ гражданского законодательства и Закона Российской Федерации «О страховании».
Глава 12. Пенсионное страхование
1. Социальное страхование
В нашей стране развиваются два вида социального страхования – государственное и негосударственное (обязательное и добровольное), направленные на обеспечение социальных гарантий по защите граждан от социальных и профессиональных рисков.
К государственному социальному страхованию относятся пенсионное обеспечение, обязательное медицинское страхование, выплата пособий по государственному социальному страхованию в случае безработицы, регулируемые соответствующими законами и нормативными правовыми актами. В настоящее время осуществляется реформирование государственного социального страхования, целью которого является создание финансово устойчивой системы, обеспечивающей гражданам установленные государственные гарантии по защите от социальных и профессиональных рисков, связанных с утратой заработка, работы, здоровья, а также более эффективное использование страховых средств. Реформирование структуры государственного социального страхования намечает осуществить эффективную защиту от социальных и профессиональных рисков в рамках отдельных видов социального страхования:
1) пенсионное страхование;
2) страхование в случае временной нетрудоспособности, включая санаторно-курортное обслуживание и оздоровление, а также в случае материнства;
3) страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
4) медицинское страхование;
5) страхование по безработице.
Однако на современном этапе развития общества для действующей системы государственного социального страхования характерны принципы социального обеспечения, но не страхования. Выплачивая различного рода пособия, компенсации и оплачивая другие нестраховые расходы, внебюджетные социальные фонды выполняют не свойственные страхованию функции. В целях достижения финансовой устойчивости страховых фондов предусматривается освободить внебюджетные социальные фонды от несвойственных им функций по выплате различных видов пособий и платежей нестрахового характера, перевести выплаты нестрахового характера на бюджетное финансирование, а также усилить государственный и общественный контроль за использованием страховых средств на всех уровнях их формирования и расходования.
Денежные фонды государственного социального страхования формируются за счет средств государства, отчислений работодателями, и в меньшей мере – работниками.
Федеральный закон об основах государственного социального страхования в Российской Федерации является основным законом, на базе которого подготавливаются и принимаются федеральные законы по отдельным видам страхования (см. статью «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем» в главе «Информация для страхователей» данного справочника). Государство сохраняет функции управления системой социального страхования. В отдельных видах государственного социального страхования (за исключением страхования от безработицы) будет расширяться участие и повышаться роль страховых организаций, имеющих соответствующие лицензии и удовлетворяющих специальным требованиям к уставному капиталу, резервированию средств, которые обеспечивают гарантии выполнения страховых обязательств.
2. Государственное пенсионное страхование
Главное внимание в системе государственного социального страхования уделяется укреплению и развитию государственной пенсионной системы.
Средства обязательного государственного пенсионного страхования используются исключительно на пенсионное обеспечение застрахованных по правилам и нормам, установленным законом. В настоящее время государственная пенсионная система Российской Федерации предусматривает базовую пенсию, трудовую (страховую) пенсию, а также государственное пенсионное обеспечение в случае утраты трудоспособности вследствие старости, инвалидности, при потере кормильца и в иных случаях, установленных законом. Иными случаями является пенсия по государственному пенсионному обеспечению, предоставляемая гражданам в целях компенсации им заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением государственной службы при достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности); либо в целях компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, либо нетрудоспособным гражданам в целях предоставления им средств к существованию. Назначаются следующие виды пенсий по государственному пенсионному обеспечению: