Глава 4. Доходы семейного бюджета — какие они?

Человек думает о деньгах, когда их нет.

А когда они есть, они сами думают за человека.Стас Янковский

4.1. Номинальные и реальные доходы

Семейный бюджет состоит из доходов и расходов. Как правило, все многообразие доходов семьи представлено денежными, натуральными, номинальными доходами.

Понятие денежных доходов неразрывно связано с понятием денег. Исторически в роли денег выступали разные продукты. В условиях первобытно-общинного строя, когда община лишь от случая к случаю обменивала какой-либо продукт на продукт другой общины, последний выступал в роли денег лишь в единичных актах обмена. Данная стоимость называется простой или единичной.

С углублением разделения труда, когда оно становится более устойчивым и охватывает множество видов конкретного труда, в обмен начинает втягиваться все большее количество продуктов. Здесь уже один и тот же товар обменивается на ряд других товаров. Эта форма стоимости называется полной или развернутой формой стоимости.

С течением времени все развивается и растет. Развитие общественного разделения труда, рост товарного производства, повышение регулярного обмена привели к тому, что из всего товарного мира начал выделяться товар, на который все чаще стали обмениваться другие товары. Он означал появление всеобщей формы стоимости. Товар, который обладает способностью непосредственно обмениваться на любой другой товар, получил название всеобщего эквивалента. У разных народов и на различных этапах истории одного и того же народа в роли всеобщего эквивалента выступали различные продукты (скот, меха и шкуры, слоновая кость и др.). Впоследствии эта роль почти повсеместно закрепилась за серебром и золотом, что привело к учреждению денежной формы стоимости.

Деньги выполняют четыре функции:

1) служат средством обмена или средством платежа;

2) являются единицей счета;

3) выступают средством сохранения стоимости;

4) используются в качестве меры отложенных платежей.

Каждая из этих четырех функций действует и играет огромную роль, однако уже здесь необходимо отметить, что характеристикой денег, имеющей наибольшее значение и отличающей их среди всех прочих активов, является именно их роль в качестве средства обмена.

В современной экономике деньги как средство обмена являются одной из сторон почти в каждой торговой сделке. Если вы работаете, вы обмениваете ваш труд на деньги. Если вы покупаете товары, вы обмениваете ваши деньги на товары. Вряд ли найдется кто-нибудь, кто захочет потреблять деньги непосредственно. И если мы желаем иметь деньги, то лишь для того, чтобы купить на них товары и услуги сейчас или в будущем. Итак, деньги являются средством обмена, поскольку с их помощью в экономике между людьми происходит обмен товарами и услугами.

Применение единого средства обмена, используемого в качестве одной стороны в каждой сделке, делает процесс обмена товарами и услугами более эффективным. Чтобы лучше понять все возможные выгоды от использования единого средства обмена, можно рассмотреть систему бартерной экономики.

По мере экономического развития люди перестают прямо обменивать один товар на другой. Вместо этого они продают товары за деньги, а затем используют эти деньги для покупки тех благ, которые они желают иметь. На первый взгляд такая процедура кажется сложнее, чем бартер, так как одна сделка заменяется двумя. Если вы имеете яблоки и хотите орехи, не проще ли обменять первое благо на второе, а не продавать яблоки за деньги и затем использовать эти деньги для приобретения орехов?

В действительности все наоборот: две денежные сделки проще, чем одна бартерная сделка. Использование денег (любого предмета, который является общепризнанным в качестве средства платежа за товары, услуги и долги) значительно упрощает обмен. Тогда каждый человек продает товар непосредственно покупателю и покупает непосредственно у продавца.

Помимо использования в качестве средства обмена деньги обычно являются и единицей счета.

Единица счета — это такая единица, на основе которой назначаются цены и ведутся счета. В США цены назначаются в долларах и центах, следовательно, единицей счета является доллар. В Европе цены назначаются в евро, поэтому там единицей счета является евро и т. д. Однако цены не всегда выражаются в единицах национального средства обмена. Так, в странах с высокой инфляцией, где цены при их выражении в местной валюте меняются слишком быстро, они зачастую назначаются в валюте других государств. Например, в Германии во время нарастания инфляции в период 1922–1923 гг. фирмы и магазины назначали цены и вели свои счета в долларах. Однако сами платежи совершались с помощью внутреннего средства обмена — немецкой марки (по крайней мере так было в начале инфляционного периода).

Удивительное свойство денег как средства сбережения — их способность на долгие годы сохранять для своего владельца возможность получения жизненных благ. В этом смысле деньги выступают как консервированное потребление. Эти «консервы» можно накапливать, чтобы потом использовать в тот момент, когда того пожелает их обладатель.

Функция накопления или сохранения стоимости приобрела особое значение в современных условиях.

Средство накопления — это актив, сохраняемый после продажи товаров и услуг, обеспечивающий покупательную способность в будущем.

Функцию накопления экономисты-теоретики считали основной качественной характеристикой денег, позволяющей провести четкую грань между деньгами и предметами, которые деньгами не являлись. К деньгам относили только металлические деньги, считая, что бумажные выполняют задачу сохранения стоимости очень плохо.

Сохранение стоимости деньгами выступает как потенциальный канал для образования сокровищ. При этом деньги выступают как средство сбережения. В условиях высокой инфляции в роли средства сбережения чаще выступают золото или другие ценности.

Накопление денег может быть обусловлено разными конкретными мотивами, в том числе и стяжательством — страстью к накопительству, которая обуревала такие литературные персонажи, как бальзаковский Гобсек или гоголевский Плюшкин. Накопление денег в виде сокровищ определяется стремлением каждого товаропроизводителя иметь известный денежный резерв, чтобы предохранить себя от колебаний рыночной конъюнктуры. Деньги являются средством сохранения стоимости, потому что они могут быть использованы в будущем для совершения покупок. Причем эту функцию средства образования сокровищ могут выполнять только полноценные и реальные деньги: золото и серебро в виде монет и слитков. Кроме того, накопление сокровищ осуществляется в виде предметов роскоши, изготовленных из золота и серебра, принимая так называемую эстетическую форму сокровища. Можно, конечно, копить и бумажные деньги, но они подвергаются обесцениванию. Бумажные деньги практически не имеют никакой стоимости, так как затраты на их печатание незначительны. В отличие от полноценных денег, совершающих оборот благодаря собственной внутренней стоимости, бумажные деньги приобретают представительную стоимость лишь в процессе обращения.

Если деньги не могут быть использованы для совершения покупок в будущем, то уже сегодня никто не захочет принимать их в обмен на товары или услуги. Однако деньги — это не единственное и, возможно, совсем даже не лучшее средство сохранения стоимости. Дома, автомобили, акции, сберегательные счета — все это может так же служить в качестве средства сохранения стоимости или средства образования сокровища. И если вы желаете сделать запас стоимости на длительный период времени, то, несомненно, сможете найти лучший способ сделать это, не прибегая к помощи денег.

Деньги являются средством сохранения стоимости, потому что они могут быть использованы в будущем для совершения покупок.

Если деньги приняты в качестве средства обмена, то они должны являться и средством сохранения стоимости.