Под планом финансовой безопасности специалисты понимают такую ситуацию, когда у вас есть количество денег, которое позволит вам жить только на дивиденты с этих денег, не уменьшая саму сумму капитала. Что это означает в практическом плане? Вы знаете сумму своих ежемесячных расходов. В нашем примере она составляет 10.000 рублей. В соответствии с планом финансовой безопасности вам теперь нужно определить сумму, которая при разумном инвестировании будет приносить дивидентов (или процентов, при банковском вкладе) на требуемую вам сумму. В случае с нашим примером нам нужно определить, какая сумма денег, инвестированная в соответствующие активы, будет приносить 10.000 рублей ежемесячно в виде дивидентов (или процентов). Не вдаваясь в детали инвестиционной деятельности (этот вопрос требует отдельного и детального изложения), просто предположим, что мы размещаем наши деньги в супернадежном банке под 10 % годовых.[4] В этом случае вы можете определить сумму, необходимую вам для обеспечения финансовой безопасности, по следующей формуле:
Ежем. рас. (руб.) _____ х 120 = ____ руб.
В случае с нашим примером формула будет выглядеть следующим образом:
10.000 рублей х 120 = 1.200.000 рублей.
Как вы видите, если для финансовой защищенности при ежемесячных расходах 10.000 рублей достаточно 30.000 рублей (в нашем примере), то для финансовой безопасности требуется значительно большая сумма – 1.200.000 рублей. Но и результат несопоставимо значительней. Имея эту сумму и возможность ее инвестировать, вы (правда, пока только чисто теоретически) можете в принципе вообще никогда больше не работать, живя на проценты от этих денег.
Когда вы реализуете личную программу финансовой безопасности, вам уже никогда (если не будете глупцом) не придется тратить ваши основные сбережения. Только проценты (или дивиденты) с этих денег будут обеспечивать все ваши расходы. Я думаю, теперь для вас очевидно, что, реализовав план финансовой защищенности, нужно вкладывать все свои средства в реализацию личного плана финансовой безопасности. В приложении № 1, помещенном в конце книги, приведена таблица, с помощью которой вы сможете наглядно определить сумму, необходимую вам для личной финансовой безопасности, если инвестирование будет осуществляться при ставке 10 % годовых.
Успех основывается на фразе «Я могу!» А неудача – на фразе «Не могу!»
Глава 7
Финансовая независимость
Если вам удалось реализовать план личной финансовой безопасности – вы добились многого. Нет, вы не стали богатым человеком – пока. Но именно с этого момента вы можете начинать работу над своим самым амбициозным финансовым планом – планом финансовой независимости.
Авраам Линкольн однажды заметил, что люди счастливы настолько, насколько позволяют себе быть счастливыми. Он хотел этим сказать, главным образом, то, что люди сами выбирают, чувствовать ли себя: счастливыми, решительными, уверенными в себе, наделенными энтузиазмом и предприимчивыми, или множеством других важных эмоций или нет.
У вас уже есть небольшое, но так нужное вам финансовое состояние. Благодаря доходам, получаемым с этого личного состояния, вы можете поддерживать тот образ жизни, который считаете (или считали раньше) приемлемым для себя. Но человек всегда хочет большего. Я думаю, вы не исключение.
«Мечтайте о высоком, и пока мечтаете, пусть мечты исполняются. Видение – это обещание того, кем вы однажды станете, ваш идеал – это пророчество, которое в конечном счете, исполнится».
Джеймс Аллен
Так как вы не можете трогать свой основной капитал (чтобы купить новую квартиру или отправить ребенка учиться в Сорбонну), у вас есть только один выход для реализации своих желаний – начать реализовывать план финансовой независимости. С чего начать? Для начала, как и в двух предыдущих случаях, вам нужно определить сумму ваших будущих ежемесячных расходов с учетом примерной стоимости всех ваших потенциальных желаний. Здесь важно сделать одно существенное замечание. Так как ваши предполагаемые доходы относительно стабильны и неподвержены многим рискам (риск потерять работу у служащего и т. д.), часть крупных приобретений вы можете позволить себе делать в кредит. Вычислив потенциально необходимую сумму ежемесячных расходов, вы будете в состоянии определить сумму денег, наличие которой сделает вас финансово независимым (а значит уже по определению богатым) человеком.
«Лучше творить, чем изучать! Творчество – это сущность жизни».
Леонардо да Винчи
«Если у тебя нет плана на случай, когда у тебя будет слишком много денег, ты потеряешь все свои деньги и вернешься к тому единственному плану, который ты знаешь, к тому, что знают 90 % всего населения, – в мир, где не хватает денег».
Р. Кийосаки, «Руководство богатого папы по инвестированию»
Формулу для определения этой магической (для вас) суммы вы знаете: при процентной ставке 10 % годовых она по-прежнему выглядит следующим образом:
ежем. пот. в ден.[5] (руб.) х 120 = ____ руб.
Теперь вы располагаете всей необходимой информацией, чтобы составить три личных финансовых плана. Но без необходимых знаний хотя бы о самых общих принципах вложения денег нам не обойтись.
Глава 8
Как «работают» деньги
В начале этой главы приведем цитату из книги Р. Кийосаки «Руководство богатого папы по инвестированию»:
«Основное правило инвестирования номер один, – сказал богатый папа, – это всегда знать, какой вид дохода ты пытаешься получить.
В течение многих лет богатый папа повторял Майку и мне, что существуют три разных вида дохода:
1. Заработанный – доход, обычно получаемый от работы или какого-то вида труда. Самая распространенная форма – зарплата. Это облагаемый самым высоким налогом вид дохода, поэтому с его помощью труднее всего достичь богатства. Когда вы говорите ребенку: «Надо иметь хорошую работу», то тем самым советуете ему трудиться для получения заработанного дохода.
2. Портфельный – доход, обычно получаемый от бумажных активов, таких как акции, облигации, инвестиционные фонды и т. п. На сегодняшний день он является наиболее популярным видом инвестиционного дохода просто потому, что бумажными активами намного легче управлять и их легче содержать, чем любые другие.
«Мудрый человек всматривается в пространство, но знает, что оно безгранично.»
Лао Цзы
3. Пассивный – доход, обычно получаемый от недвижимости. К нему относятся также доходы в виде роялти по патентам и лицензионным соглашениям. Тем не менее в 80 % случаев получается от недвижимости (в этом случае существует много налоговых льгот).
– Базовое правило инвестирования номер два, – сказал богатый папа, – конвертировать заработанный доход в портфельный или пассивный доход как можно эффективнее.
Затем он начертил в своем желтом блокноте следующую диаграмму:
– И это, в сущности, все, что должен делать инвестор, – с улыбкой суммировал богатый папа. – Это основа основ».
Для каждого из трех финансовых планов существуют определенные принципы инвестирования сбережений.
На этапе реализации плана финансовой защищенности самое главное – минимальный риск. На этом этапе предпочтительней держать деньги даже в сейфе (или в тумбочке), чем вкладывать их в банк, если у вас нет высоких гарантий его надежности. В крайнем случае попытайтесь распределить риск, не помещая свои деньги в один источник. Кстати, сумма не имеет значения. Даже 1000 рублей на первом этапе может для вас лично иметь такую же значимость, как для какого-то другого милилион долларов.