Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, возникающие при вступлении договора страхования в силу, установленные ГК РФ.

Рассмотрим возникающие обязанности страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в личном страховании) в связи с заключением договора добровольного страхования. Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя, а другие – и на страхователя, и на выгодоприобретателя, а также на застрахованное лицо. Какими законами РФ эти обязанности регламентируются?

Страхователь обязан заключить со страховщиком договор страхования в письменной форме. Письменная форма является обязательным требованием к договору страхования (ч. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Необходимо знать, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Стороны по такому договору не могут ссылаться ни на устную форму заключения договора, ни на показания свидетелей.

Заключая договор страхования, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (взносы), иными словами, оплатить страховую защиту. Без оплаты договор страхования не действует. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Если договор страхования оформлен надлежащим образом и подписан обеими сторонами (страховщиком и страхователем), но страхователь не выполнил обязательства по внесению страхового взноса, то и у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения (ст. 11, 15 и 18 названного Закона). Обязанность уплатить страховую премию (страховые взносы) регламентирует также Гражданский кодекс РФ (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Если страхователь не уплатил страховой взнос (например, одну часть страхового взноса внес, а другую – нет), то оплатить страховку обязан выгодоприобретатель.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Закон обязал страхователя уведомить страховщика обо всех необходимых для оценки страхового риска обстоятельствах, их существенном изменении или возникновении новых (смотри статью данного справочника «Оценка риска страховщиками»). Страховщик, прежде чем принять на страхование имущество клиента или его жизнь, сначала оценивает риск, который он берет на себя. Страхователь при этом несет ответственность за достоверность представляемых страховщику сведений. Он обязан сообщать страховщику только истинные сведения. Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая или размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, то страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным.

В период действия договора страхования страхователь обязан сообщать в страховую компанию обо всех существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Если страхователь не сообщил о существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска, то это обязан сделать выгодоприобретатель, иначе договор страхования будет расторгнут и страхователю также придется возместить все убытки, причиненные его расторжением. Какие это могут быть обстоятельства? Например, застрахован частный дом. Когда заключался договор, страхователь указал, что в доме есть пожарная и охранная сигнализация. Страховщик оценил риск, дал страхователю тариф поменьше, чем назначается при отсутствии этих видов сигнализаций. Страхователь заплатил страховую премию (взнос), например 3000 рублей. Однако во время действия договора страхования пожарная сигнализация пришла в негодность, а хозяин ее по каким-либо причинам долго не чинит. Риск наступления страхового случая увеличивается. Страхователь обязан известить страховщика об изменениях страхового риска, так как изменились существенные обстоятельства, на которых при заключении договора основывались оценка страхового риска, величина страхового тарифа и страхового взноса. Кстати, в этом случае страховщик может потребовать от страхователя уплаты большего страхового взноса, чем 3000 рублей, потому что участвовать в договоре страхования страховщику невыгодно. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (глава 29 ГК РФ).

Другой пример изменения страхового риска, о котором страхователь обязан сообщить в страховую компанию. Страхователь-товаропроизводитель при оформлении договора добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур сообщил страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства были такими: страхователь не стал скрывать от страховщика тот факт, что в предыдущие годы, причем ежегодно, на территории его полей происходили стихийные бедствия, в результате которых урожаи полностью погибали. На основании этих сведений страховщик оценил свой риск. Одно дело, что если бы в данной местности никогда не происходили бы стихийные бедствия, риск страховщика был бы минимален. Другое дело, что страховщик теперь доподлинно знает о возможных повторах стихийных бедствий. Страховщик в этом случае рискует своим бизнесом. Поэтому он повышает страховой тариф для нашего товаропроизводителя. Допустим, что товаропроизводитель-страхователь согласился на условия страховщика, оплатил страховку, подписал договор, после чего договор вступил в силу. Однако в тот день, когда товаропроизводитель приехал из сельской местности в город и много часов провел в офисе страховщика, оформляя договор страхования, а затем долго добирался домой, случилось стихийное бедствие, о котором страхователь узнал только по приезде домой. На день заключения договора посевы подверглись воздействию сильного ветра и пыльных бурь, но гибели посевов не было, так как растения еще не дали всходов. Это и есть случай увеличения страхового риска. В силу ст. 179 и 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику сведения о том, что на день заключения договора посевы подверглись воздействию сильного ветра и пыльных бурь.

В дополнение к обычным обязанностям страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков. Дело в том, что одно и то же имущество, например коттедж, может быть застрахован у одного, двух, трех и более страховщиков. Это так называемое сострахование, когда по одному договору объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. Коттедж имеет действительную стоимость, допустим, 2 млн рублей, и Вы застраховали его одновременно у трех страховщиков. По закону при наступлении страхового случая страховое возмещение не может быть выплачено в размере, превышающим действительную стоимость коттеджа. Все страховщики, у которых будет застрахован коттедж, будут нести солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем): часть денег выплатит один страховщик, другую часть – второй, следующую часть – третий, а в сумме это будет 2 млн рублей. Вот о таких случаях, когда страхователь заключает договор страхования на коттедж у нескольких страховщиков, он обязан сообщать об этом каждому страховщику. Страховщик должен иметь возможность учесть, что при страховании соответствующего интереса уже заключен или заключается договор страхования у других страховщиков.