Следующая обязанность страхователя: при наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе. Страхователь обязан известить страховщика только о самом факте наступления страхового случая, не указывая размера ущерба, данные причинителя вреда или иную информацию. Он может известить страховщика любым доступным способом: устно, по телефону (факсу). Сроки и способы такого извещения указаны в договоре страхования. Устное извещение страхователь обязан подтвердить в письменном виде. Извещенный о наступлении страхового случая страховщик может участвовать в мерах по уменьшению ущерба, но может и не участвовать, а дать указание о принятии таких мер страхователем (выгодоприобретателем). После получения от страхователя уведомления о страховом случае страховщик обязан составить страховой акт (составляется специалистом страховой компании) или аварийный сертификат (составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы – аварийным комиссаром). Страховой акт составляется в 2 экземплярах, один из которых передается страхователю. В приложениях к страховому акту (аварийному сертификату) содержатся акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения.
При наступлении страхового случая страхователь обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе. Многие граждане не придают значения тому, что в договоре страхования написано о том, что при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) обязан сделать все для того, чтобы спасти свое имущество, а не ждать, пока оно полностью разрушится или уничтожится. Это обязанность страхователя (выгодоприобретателя), при неисполнении которой он не получит страховое возмещение. Но в народе бытует ошибочное мнение: пусть горит, пальцем не шевельну, ведь мне выплатят страховку. Если случился пожар, страхователь не должен сидеть сложа руки и смотреть, как догорают остатки дома. Он обязан тушить этот пожар, как может. Или, если квартиру страхователя заливают водой соседи, он не должен думать, что ему волноваться не о чем, ведь его квартира застрахована. Он обязан принять все меры по предотвращению затопления. Эта обязанность четко прописана в договоре страхования, под которым страхователь подписался. Страховщик освобождается от компенсации убытков, возникших вследствие того, что если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ч. 3 ст. 962 ГК РФ).
Страхователь должен знать, что при покупке страхового полиса ему, возможно, придется обращаться в соответствующие компетентные органы, если произойдет страховой случай. Страхователь должен быть готов к таким действиям, так как он (выгодоприобретатель) обязан документально доказать факт наступления страхового случая. При наступлении страхового случая страхователю необходимо обратиться в следующие службы:
1) при наступлении пожара – в пожарную службу;
2) при грабеже и разбое – в милицию;
3) если упало дерево на автомобиль, стоящий под окном жилого дома, – в органы коммунальной службы;
4) если ураганом снесло крышу дома – в метеорологическую службу;
5) при причинении вреда жизни и здоровью – в медицинские учреждения; и т. д.
«Если так все сложно, может быть вообще не стоит обращаться в страховые компании? Еще чего не хватало – бегать за бумагами!», – может подумать читатель. Но не лучше ли подумать о том, что в любой сфере человеческой деятельности существуют официальные документы. И это норма, и это законно. Все к этому привыкли. Например, при оформлении государственной пенсии нужны справки о заработной плате гражданина за всю его прожитую жизнь. И пенсионеры при оформлении пенсии самостоятельно ходят за необходимыми справками. Прежде чем пользоваться услугами сберегательных банков, люди заводят сберегательные книжки, составляют завещательные распоряжения к ним. При оформлении инвалидности в медицинском учреждении нужны документы, подтверждающие это право. Чтобы получать субсидию или льготы, граждане собирают многочисленные справки из различных организаций. Ни в одном государственном или частном учреждении не обойтись без документальных подтверждений. Почему же страховая компания должна верить на слово и выплачивать деньги в несколько раз большие, чем она получила в виде страхового взноса? Страховщику нужны подтверждения компетентных органов о факте произошедших событий, риск наступления которых Вами застрахован. Поэтому не нужно требовать выплаты страховки, только лишь показывая сломанную руку при личном посещении страховщика, или подробно только лишь рассказывая ему, как Вашу квартиру залил нехороший сосед. Везде нужны документы. Именно поэтому перед тем, как выплатить страховое возмещение, страховые компании требуют справки из медицинских учреждений, милиции, прокуратуры, от следователей, подтверждающие наступление страхового случая. Однако страхователи считают, что страховщик это делает потому, что только и ищет повода отказать в выплате.
При страховании по генеральному полису страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ)
Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе.
Следующая обязанность страхователя – обязанность известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество. По договорам имущественного страхования при переходе прав на застрахованное имущество страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Например, собственник И. И. Иванов застраховал свой автомобиль от ущерба и от угона. Во время действия договора страхования Иванов решает продать машину. У автомобиля появляется новый собственник. Новый правообладатель автомобиля обязан сообщить о переходе прав на имущество страховщику. Договор страхования при этом сохраняется, только в нем происходит замена субъекта, т. е. права и обязанности по договору страхования следуют судьбе застрахованного имущества. При переходе прав на застрахованный автомобиль новому собственнику не требуется заключать новый договор страхования – он должен просто известить страховщика по старому договору. Форма извещения страховщика должна быть только письменной. Закон не предоставляет страховщику возможности препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. При переходе прав на имущество к государству в порядке отказа от него (ст. 236 ГК РФ) или изъятия имущества обязанность извещения страховщика не действует.
Подведем итог. Краткий перечень обязанностей страхователя.
Страхователь обязан:
1) заключить со страховщиком договор страхования в письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК РФ);
2) уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;
3) сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ);
4) сообщать в страховую компанию обо всех существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;
5) сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков (только в договорах имущественного страхования);
6) при наступлении страхового случая уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;