Отказать в заключении договора личного страхования страховщик может лишь в случаях, когда у него нет лицензии на данный вид страхования. Это законное основание для отказа. На практике страховщик может отказать в заключении договора личного страхования по другой причине: если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой (так называемый лимит ответственности по одному риску) не позволяет ему принять на себя обязательство по уплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона «О об организации страхового дела в РФ»). Иными словами, страховщик отказывает потребителю, аргументируя, что при наступлении страхового случая не сможет выплатить страховую сумму, потому что страхователь назначает ее слишком большой. Но страхователь должен иметь в виду, что соблюдение лимита ответственности можно обеспечить путем перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона «О об организации страхового дела в РФ»). Поэтому в случае отказа по причине ограниченности лимита ответственности страховщик обязан доказать, что он не в состоянии заключить договор перестрахования.
Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура, закрепленная в п. 1 ст. 445 ГК РФ. Если сторона, для которой в соответствии с ГК РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Причем потребитель имеет право передать дело на рассмотрение суда независимо от согласия на это коммерческой организации. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Разъяснения о разрешении споров по искам потребителей о понуждении коммерческой организации к заключению публичного договора даны в п. 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
4. Страхование жизни
Страхование жизни – это страхование на случай смерти. Страховой риск в данном виде страхования – риск смерти, страховой случай – наступление смерти. Поскольку большинство людей от данного названия страховки подвергаются шоку, в законодательстве он назван более корректно – «страхование жизни».
В молодом возрасте мало кто задумывается о наступлении смерти, однако каждому понятно, что бессмертных людей не бывает. В преклонном возрасте люди более спокойно относятся к факту смерти. Они «рисуют» в своем воображении проведение обряда похорон и поминок, хотят, чтобы данное мероприятие было не хуже, чем у других людей, подсчитывают предполагаемые расходы на похоронные принадлежности и поминки. Пожилые люди стараются целенаправленно копить деньги на подобные мероприятия. Однако бывает так, что деньги копятся очень медленно или не копятся вовсе (из-за маленькой заработной платы, пенсии, потери работы и т. д.). Взрослого человека при этом очень волнует вопрос, где взять деньги, если «что» случится. К сожалению, в жизни людей смерть случается не только при наступлении старости естественным путем. Различные аварийные ситуации на дорогах, стихийные бедствия и иное приводят к непредвиденным летальным исходам.
Страхование жизни призвано удовлетворить финансовые нужды для людей всех возрастов в связи с прекращением земного существования человека. Покупая полис страхования жизни, человек прежде всего заботится о своих близких, у которых будет финансовая возможность осуществить обряд похорон в случае непредвиденных обстоятельств. Покупка полиса страхования жизни не изменит вероятности смерти, но может снизить уровень беспокойства по поводу отрицательных финансовых последствий для родных и близких. Человек знает о том, что это событие не закончится бедностью пережившего.
При страховании жизни в страховой компании человек одновременно может копить деньги. На каком основании? Это так называемое накопительное страхование.
5. Страхование от несчастных случаев
Несчастный случай – необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия. Объектами страхования от несчастного случая являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного. Несчастные случаи могут произойти в результате самых неожиданных событий:
1) падения самого застрахованного лица (например, в результате сильной головной боли или обморока, либо споткнулся (поскользнулся) и упал);
2) нападения злоумышленников или животных;
3) падения предметов на застрахованного;
4) движения средств транспорта или их крушения;
5) пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами;
6) взрыва (подросток покурил на кухне, где была зажженная горелка на газовой плите, но неожиданно пришла бабушка, и он решил побрызгать здесь дезодорантом из баллончика; взрыв, в результате мальчик обгорел); действия электрического тока; удара молнии;
7) попадания в дыхательные пути инородного тела;
8) острого отравления пищей (ядовитыми растениями, грибами), химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами;
9) неправильных медицинских манипуляций (хирург зашил нечаянно в брюшной полости ножницы или салфетку);
10) воздействия высоких или низких температур (тепловой удар или обморожение), химических веществ; и т. д.
По договору страхования от несчастного случая страховщик берет на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая выплатить ему страховое обеспечение, а в случае его смерти – выплатить его выгодоприобретателю (наследникам застрахованного по закону). Страховыми случаями могут быть следующие события, которые могут произойти в период действия договора:
1) ущерб, причиненный здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях медицинского учреждения;
2) установление застрахованному лицу инвалидности в связи с ущербом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с ним в период страхования;
3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с ним в период страхования;
4) смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай;
5) временная нетрудоспособность застрахованного лица или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть застрахованного лица вследствие профессионального заболевания.
Временной нетрудоспособностью является неспособность застрахованного лица вследствие нарушения здоровья выполнять работу в соответствии с трудовым договором (контрактом). Порядок установления инвалидности и профессионального заболевания определяется законами и иными нормативными документами РФ.
Обычно страховщики не принимают на страхование от несчастных случаев инвалидов I или II группы или детей-инвалидов, а также граждан моложе 1 года или старше 74 лет.
Размер страховой суммы по договорам страхования от несчастных случаев устанавливается по соглашению сторон. Размер страховой премии (страхового взноса) исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи), срока страхования и тарифных ставок. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Заплатить страховую премию страхователь может разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку страховыми взносами. Плата за страхование осуществляется любыми способами: наличными деньгами, путем безналичных расчетов или иным способом по договоренности сторон, не противоречащим действующему законодательству. Договор вступает в силу в день, следующий за днем уплаты первого (единовременного) страхового взноса, но может быть установлен и иной срок вступления договора в силу. На практике договор страхования от несчастного случая можно заключать на любой срок (например, на 1 год) со страховой защитой на круглые сутки, или только на определенные часы суток, например на 2 ч проведения спортивных тренировок (в течение года). Бывает, договор страхования от несчастного случая заключают и вовсе на 1 день лишь на время соревнований (например, на 3 ч) или сроком действия на полгода со страховой защитой только на время исполнения обязанностей по трудовому договору (контракту). Временем исполнения обязанностей по трудовому договору (контракту) считается время исполнения застрахованным лицом обязанностей по трудовому договору (контракту) на территории его работодателя, а также время следования застрахованного лица к месту работы или возвращения с места работы на транспорте.