В настоящее время страховщики предоставляют для своих клиентов широкие возможности выбора условий страхования: перечня событий, на случай наступления которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; порядка определения размеров сумм страхового обеспечения; срока страхования. Страховщики предоставляют клиентам выбирать страховые случаи, при наступлении которых в жизни застрахованных лиц он будет выплачивать сумму страхового обеспечения.
Договоры страхования от несчастных случаев могут заключать как физические, так и юридические лица. Юридическое лицо заключает договор о страховании своих работников или иных третьих лиц.
Страхование от несчастных случаев на практике часто сочетают с другими видами страхования. Например, автовладелец застраховал свою гражданскую ответственность при использовании транспортного средства, застраховал автомобиль от хищения и ущерба, а заодно и себя от несчастного случая.
6. Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование – это особое страхование жизни человека. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий – смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Суть накопительного страхования состоит в том, что страхователь заключает со страховщиком договор страхования на определенный срок: 1 год, 2 года и т. д. В договоре он назначает застрахованное лицо, выгодоприобретателя. Застрахованным лицом может быть либо он сам, либо другое лицо, в сохранении жизни которого он заинтересован. Назначает он также и размер страховой суммы, которую он желает накопить за определенный период времени. Затем он начинает периодически вносить деньги (копить), как в Сбербанке. По окончании срока договора застрахованное лицо получает накопленную сумму, да еще с процентами, которые начисляет страховщик на вносимые страховые взносы. Проценты – это часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Периодичность взносов определяют во время оформления страховки по желанию страхователя, у которого имеется возможность уплачивать взносы раз в месяц, или раз в квартал, или один раз в год. А можно внести взнос в размере всей страховой суммы. Все зависит от договоренности со страховщиком. Например, заработал сразу 30 000 рублей, думает, куда бы их вложить, а то ведь разлетятся непонятно куда. Дай-ка я вложу деньги в накопительное страхование жизни, но не буду каждый месяц туда ходить, а внесу все деньги заранее. Все эти нюансы обсуждаются на этапе составления договора накопительного страхования и вносятся в договор. Когда заканчивается срок договора накопительного страхования и застрахованное лицо дожило до определенного возраста, оно получает всю накопленную сумму в полном размере. Если во время действия такого договора застрахованное лицо умерло, то деньги выплачиваются выгодоприобретателю. Ну, а если и выгодоприобретатель к тому моменту умер, то деньги по страховке достаются наследникам застрахованного лица.
Существуют многочисленные варианты накопительного страхования жизни, причем они могут сочетаться со страхованием от несчастного случая. Есть и такие варианты, в которых одним из условий договора является возможность страхователя потребовать от страховщика на определенных условиях возврата накопленных средств.
7. Страхование от тяжелых болезней
Страхование от тяжелых болезней – новый вид страхования на российском страховом рынке. Страхование от тяжелых болезней – разновидность личного страхования. Несчастным случаем при этом являются тяжелые заболевания, которых не было у застрахованного лица до оформления страховки, но которые, возможно, появятся у него в будущем. Страхование от тяжелых болезней гарантирует страховую защиту в случае риска заболевания застрахованного лица такими тяжелыми заболеваниями, как инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич и др. Перечень болезней, риск заболевания которых страхуется, у разных страховщиков неодинаковый. Поэтому при посещении конкретного страховщика необходимо спрашивать, какие именно болезни подлежат страхованию. Страховым случаем в этом виде страхования признается установлением медицинским специалистом заключительного диагноза, основанного на результатах обследования застрахованного лица, его лечения и реабилитационного периода. При наступлении страхового случая застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение в размере установленной по договору страховой суммы.
Приобретая страховку от тяжелых болезней, застрахованное лицо получит страховое обеспечение в случае заболевания тяжелыми болезнями. На деньги, полученные по страховке, он сможет приобрести дорогостоящие лекарства на лечение, сможет оплатить лечение в медицинских учреждениях. Иными словами, страховка позволит ему компенсировать потерю дохода после утраты трудоспособности. Страхователем могут выступать как юридические, так и физические лица, застрахованным лицом при этом может быть только физическое лицо.
8. Медицинское страхование
В нашей стране осуществляется обязательное и добровольное медицинское страхование.
Обязательное медицинское страхование осуществляют страховые медицинские организации. Страховые медицинские организации оплачивают медицинские услуги для граждан (работающих и неработающих) на основании предъявленных медицинским учреждением документов. Когда гражданин обращается в медицинское учреждение за какой-либо услугой, в регистратуре у него всегда спрашивают медицинский страховой полис. К этому все граждане давно привыкли, только бывает непонятно, какую роль играет этот полис для заболевшего человека. В медицинском учреждении есть услуги бесплатные, есть и платные. На самом деле эти так называемые бесплатные услуги оплачиваются страховыми медицинскими организациями, но процедуры оплаты гражданин не видит. Бывает, медработники говорят, что вот эта конкретная услуга у нас только платная, и больной человек оплачивает ее (никуда не денешься!). Однако он может позвонить в свою страховую медицинскую организацию, чей телефон должен быть указан в полисе, и спросить, действительно ли данная медицинская услуга платная. Может оказаться так, что она уже оплачена страховой медицинской организацией, а медработники просят оплатить ее еще раз. Владельцу медицинского страхового полиса необходимо познакомиться с сутью обязательного медицинского страхования.
Страховыми медицинскими организациями являются юридические лица, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения. Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций. Страховые медицинские организации осуществляют свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой в установленном порядке Министерством финансов Российской Федерации. На право заниматься каждым видом медицинского страхования выдается отдельная лицензия. Страховая медицинская организация вправе одновременно проводить обязательное и добровольное медицинское страхование, но не вправе осуществлять иные виды страховой деятельности. Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответствует действующим условиям страхования.
Основной задачей страховой медицинской организации, осуществляющей обязательное медицинское страхование, является проведение обязательного медицинского страхования путем оплаты медицинской помощи, предоставляемой населению в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования и договорами обязательного медицинского страхования, осуществления контроля за объемом и качеством медицинских услуг («Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование» (с изменениями от 19 июня 1998 г.)).