В жизни часто происходят события, влекущие причинение ущерба чужому имуществу и жизни людей. В быту, во время пользования собственным или взятым в аренду помещением, очень распространены ситуации залива квартир (помещений) водой. Часто владельцы пострадавшего помещения не ссорятся с соседями и устраняют последствия потопа самостоятельно. Но многие не молчат, а защищают свои интересы. Они приглашают сотрудников ДЭЗа или другие компетентные органы, составляют акт о залитии квартиры, затем подают в суд иск о взыскании материального ущерба и компенсации морального вреда. Дело выигрышное! При взыскании только морального вреда можно получить до 80 000 рублей. Представьте себе, что Вы залили соседскую квартиру водой. Вы думаете: «Авось обойдется», надеясь на прошлый подобный случай, когда Вам все сошло с рук, потому что сосед промолчал и Вы не заплатили ни копейки за нанесенный Вами вред чужому имуществу. И вдруг – судебный иск. Все более распространенным становится взыскание морального вреда вместе с компенсацией за причиненный вред. Если Вы вовремя не подсуетились и не застраховали свою ответственность перед соседями, придется выкладывать немалую сумму и ходить по судам. Теперь есть в нашей стране такой вид страхования, который поможет Вам расплатиться с соседями в подобных ситуациях. Называется он страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и возмещает ущерб, нанесенный жизни и имуществу третьим лицам, который возможен по вашей вине.

О повреждении чужого имущества понятно, но как можно повредить жизнь чужих людей, проживая в собственном помещении? Не очень типичный, но случившийся в реальной жизни пример. Есть многоэтажные дома, сделанные из бетона, а перекрытия между этажами исключительно деревянные. В середине дня на кухонный пол одной из квартир второго этажа упала зажженная сигарета. Подвыпивший хозяин ушел спать в другую комнату. Кухонный пол тлел-тлел, да и загорелся. Когда середина кухонного пола полыхала огнем, хозяин очнулся, вызвал пожарников, а сам выбежал на улицу. Пожарники прибыли быстро, подставили лестницу на второй этаж. Пока они взбирались, несчастный хозяин видел, как в окне родной кухни падает сервант на первый этаж. Пожар был потушен, и ничего больше не упало вниз, лишь между этажами зияла огромная дыра. К счастью, жильцы нижней квартиры были на работе, и их жизни не был нанесен ущерб. Иначе горемыке, по чьей вине это произошло, пришлось платить бы не только за ущерб, причиненный имуществу, но и за жизнь людей. Вот для таких подобных случаев и предназначено страхование гражданской ответственности перед кем-либо.

Владельцу помещения, который желает воспользоваться данным видом страхования, всего лишь нужно определиться с размером страховой суммы и пойти к страховщику для оформления договора страхования гражданской ответственности. Например, Вы решили застраховать ответственность на 1 млн рублей, Вы заплатите небольшой процент от этой суммы (у разных страховщиков этот процент разный, в пределах 1 %). И все, страховка в кармане. Живите спокойно. Страховщик за Вас выплатит, а сосед не станет подавать в суд.

3. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита

В последнее время большинство граждан нашей страны делают покупки за счет кредитов. «Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита» – так называется новый страховой продукт, или, как мы привыкли называть, страховка. Договор страхования ответственности за непогашение кредита заключается между страховщиком и страхователем, получающим кредит в банке. Страховые риски по данному виду страхования – несвоевременный или неполный возврат кредита. Страховым случаем считается, например, неполучение банком кредита (с процентом) от заемщика в течение 20 суток после наступления срока погашения.

На этапе оформления договора страховщик оценивает риск, который он собирается страховать. Оценка степени риска производится страховщиком на основании изучения документов страхователя (кредитозаемщика), подтверждающих платежеспособность заемщика кредита. Страховщик проверяет также юридическую достоверность лиц: у юридических лиц – свидетельство о государственной регистрации, устав, уставный капитал, баланс, расчетный счет в банке, наличие оборотных средств и иное; у физических лиц – паспорт гражданина РФ, регистрацию местожительства. Страховщик устанавливает потребность в кредите, наличие технико-экономического обоснования, подтверждающего, что заем кредита на определенную цель в конечном итоге будет возвращен.

Особенностью договора страхования ответственности заемщика за невозврат кредита является то, что, если заемщик будет использовать кредитные средства не по назначению, страховщик не станет выплачивать страховое возмещение. Это правомерно, потому что страховым случаем по данному договору страхования является несвоевременный или неполный возврат кредита, на предмет этого и заключается договор страхования. При наступлении страхового случая страховщик будет выяснять причины невозврата кредита и наступления страхового случая. Он начнет расследовать, по назначению или не по назначению, использовал страхователь кредитные деньги. Закон дает страховщику право при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (ст. 20 Закона об организации страхового дела).

Например, банк предоставил руководству ООО «Скора плюс» кредит в сумме 10 млн рублей на приобретение легковых автомобилей. Кредитный договор между банком и ООО «Скора плюс» был оформлен 7 мая 2006 г. за № 159. Срок возврата кредита – 6 мая 2007 г. ООО «Скора плюс» в данном примере – заемщик, а банк – кредитор. Руководство ООО «Скора плюс» по рекомендации банка посетило страховую компанию и купило страховку под названием «Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита». Так, кроме статуса заемщика, ООО «Скора плюс» получило еще и статус страхователя. Лицензия на этот вид страхования у страховщика, к которому обратился заемщик, имеется. По указанному договору страхования страховым случаем является несвоевременный или неполный возврат кредита. Выгодоприобретателем назначен банк, иными словами, договор страхования заключен страхователем в пользу банка. Это правомерно, так как в случае, если заемщик не возвратит банку деньги по заимствованному кредиту, то в финансовом отношении пострадает банк. В полисе страхования четко указано, что договор страхования заключен в пользу третьего лица и что выгодоприобретателем по этому договору является банк. Договор страхования заключен в пользу третьего лица в соответствии с требованиями ст. 107 Основ гражданского законодательства и Закона Российской Федерации «О страховании». На практике бывает так, что по халатности сотрудника страховщика такая четкая запись не производится и при наступлении страхового случая страховщик отказывает в выплате страхового возмещения банку. А при обращении банка в суд оказывается, что у суда нет правовых оснований для взыскания в пользу кредитора (банка) страхового возмещения со страховщика. Теперь рассмотрим некоторые условия кредитного договора на сумму в 10 млн рублей, который заключил ООО «Скора плюс». Договор страхования оформлен по всем правилам, в соответствии с законодательством. Одним из существенных условий договора страхования является страховая сумма. Страховая сумма в данном договоре страхования определена в соответствии с кредитным договором, поэтому она тоже назначена размером в 10 млн рублей. Это означает, что выплата страхового возмещения банку будет осуществлена страховщиком в размере 10 млн рублей (при наступлении страхового случая). Договором страхования между банком и ООО «Скора плюс» предусмотрено, что, если заемщик будет использовать кредитные средства не по назначению, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение.