Другой пример. У директора небольшого магазина есть заказчик, который хочет приобрести 30 компьютеров. Заказчик не желает вносить предоплату, но убеждает директора в том, что, когда в магазине появится товар в нужном количестве, он обязательно купит сразу все 30 компьютеров. Собственник магазина не хочет упускать такого крупного клиента, но у него в тот момент времени не хватало денег на закупку сразу 30 компьютеров. Он взял кредит на покупку 30 компьютеров, которые заказало предприятие. Директор магазина как заемщик застраховал риск невозврата кредита, т. е. он стал страхователем, а выгодоприобретателем назначил банк. Таким образом, непосредственно банку предоставлено право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Директор магазина использовал кредитные деньги по назначению: приобрел продукцию (30 ПК), но заказчик от нее отказался. Продукция не реализована не по вине заемщика и находится на хранении. По этой причине страхователь (он же – заемщик и директор магазина) не возвратил кредит в установленный договором срок. Страховщик обязан возместить кредитные деньги банку, который является выгодоприобретателем. Если страхователь-заемщик использует кредитные деньги не по целевому назначению, а на другие коммерческие операции, он нарушает условия договора страхования, в результате чего страховщик правомерно откажет в выплате страхового возмещения. Наступление страхового случая должно быть подтверждено страховым актом, подписанным всеми сторонами.
4. Страхование ответственности по договору
Как говорится, не умеешь исполнять обязанности – не берись. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 Гражданского кодекса РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).
Существует такой вид страхования, как страхование ответственности по договору. Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.
В настоящее время застраховать договорную ответственность можно не по всем видам договоров, а лишь только в случаях, установленных федеральным законом. Например, законом установлена возможность страхования договорной ответственности:
1) плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК):
2) аудиторов (Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (в ред. от 30 декабря 2001 г.);
3) таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенного кодекса Российской Федерации от 28 мая 2003 г. № 61-ФЗ (ТК РФ) (с изм. и доп. от 23 декабря 2003 г., 29 июня, 20 августа, 11 ноября 2004 г., 18 июля, 31 декабря 2005 г., 10 января, 18 февраля 2006 г.);
4) владельцев складов временного хранения (ст. 109 ТК РФ);
5) таможенных брокеров (ст. 140 ТК РФ);
6) владельцев таможенных складов (ст. 227 ТК РФ);
7) специализированного депозитария и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 31 декабря 2002 г., 10 ноября 2003 г., 28 июля, 28 декабря 2004 г., 9 мая 2005 г., 2 февраля 2006 г.);
8) эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» (с изм. и доп. от 18 июля, 26 декабря 2005 г.);
9) и другие.
Застраховать ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств можно только при наличии письменного договора, причем только лишь на тот случай, когда нарушение договора происходит по причинам, не зависящим от страхователя. Например, гражданин не смог выполнить обязательства по договору в результате стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т. д. Или строительная организация не смогла достроить дом, т. е. выполнить обязательства перед своим клиентом в результате банкротства (с момента принятия судом решения о признании должника банкротом).
Не может быть застрахована ответственность за умышленное нарушение договора. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Иными словами, договор страхования ответственности за нарушение договора должен быть заключен в пользу той стороны, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность, иначе договор страхования будет недействительным (ст. 932 ГК РФ).
Страховщик заключает договоры по данному виду страхования только при наличии документально подтвержденных договорных обязательств между страхователем и его партнером (контрагентом) по сделке. Страховщик вправе отказать в заключении договора страхования, если контрагент страхователя является лицом:
1) имущество которого контролируется или управляется страхователем;
2) которое контролирует имущество страхователя или управляет им;
3) которое застраховало свой предпринимательский риск на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) контракта со страхователем.
Во время заключения подобных договоров страховщик имеет право потребовать от страхователя дополнительных гарантий по защите своих, страховщика, интересов. При страховании финансовых рисков он вправе взять в залог имущество застрахованного.
Страхованием покрывается прямой ущерб, нанесенный неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства в виде причиненных убытков, под которыми понимаются:
1) реальный ущерб, причиненный страхователю неисполнением контракта;
2) упущенная выгода в виде неполученных доходов, которые страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота в случае, если бы такого нарушения его права не произошло;
3) дополнительные расходы, которые страхователь, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права.
При страховании ответственности по договору возможна суброгация.
5. Страхование гражданской ответственности перевозчика
Лица, занимающиеся перевозкой на средствах транспорта, могут застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Страховщик произведет страховую выплату в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования, т. е. третьим лицам.
6. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
Повышенная опасность для окружающих всегда существует при использовании транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, осуществлении строительной и иной связанной с нею деятельности. Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего (ст. 1079 ГК РФ). Указанные лица должны нести ответственность за причиненный вред как при целенаправленном использовании источников повышенной опасности, так и при самопроизвольном проявлении их вредоносных свойств (например, в случае причинения вреда вследствие самопроизвольного движения автомобиля). Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности:
1) на праве собственности;
2) на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления;
3) на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т. п.).