Несущественными условиями договора страхования могут быть условия оплаты страховки (одноразово или в рассрочку).

Следует отметить, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Как применяются эти правила при оформлении договора страхования, читайте в следующей статье «Правила страхования».

7. Правила страхования

Правила страхования – не что иное, как стандартные условия договора страхования, оформленные в виде стандартного текста договора страхования и одобренные и утвержденные страховщиком или объединением страховщиков. Составление Правил разрешено для страховщиков ст. 943 ГК РФ ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Таким образом, законодательно предусмотрено удобство для обеих сторон – страховщика и страхователя. Удобство применения правил состоит в том, что, оформляя каждый раз договор на один и тот же вид страхования, страховщик и страхователь не тратят времени на составление условий договора страхования. Условия договора страхования заранее составляются страховщиком в Правилах, и оформляются в письменном виде.

Правила страхования содержат положения:

1) о субъектах страхования;

2) об объектах страхования;

3) о страховых случаях;

4) о страховых рисках;

5) о порядке определения страховой суммы;

6) о страховом тарифе;

7) о страховой премии (страховых взносах);

8) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

9) о правах и об обязанностях сторон;

10) об определении размера убытков или ущерба;

11) о порядке определения страховой выплаты;

12) о случаях отказа в страховой выплате;

13) иные положения.

Правила разрабатываются к каждому конкретному виду страхования. Обычно их нумеруют и дают название, совпадающее с названием конкретного вида страхования. Например: «Правила № 1 страхования риска утраты права собственности на имущество», «Правила № 2 страхования имущества организаций всех видов собственности», «Правила № 3 страхования имущества физических лиц», «Правила № 4 страхования граждан от несчастных случаев» и т. д. Каждый конкретный страховщик составляет свои Правила (условия договора страхования), которыми пользуется он сам и которыми не имеют права пользоваться другие страховщики.

Обычно Правила тиражируются и лежат стопочкой листов бумаги в шкафу у страховщика. Когда страхователь приходит в страховую компанию и изъявляет желание воспользоваться тем или иным видом страхования, страховщик достает из шкафа соответствующие Правила, дает их страхователю для ознакомления. После прочтения Правил страхователем страховщик обсуждает с ним условия страхования, подробно изложенные в Правилах. Страхователь имеет право не соглашаться с условиями, обозначенными в Правилах. При заключении договора страхования страхователь и страховщик по взаимному согласию могут договориться об изменении, о дополнении правил или даже об исключении отдельных положений правил страхования. При заключении договора страхования могут использоваться несколько правил одновременно, если они не противоречат друг другу.

Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не внесенные в текст договора страхования и страхового полиса, обязательны, если в договоре и полисе есть указания на применение этих правил. Причем сами правила должны быть изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне. Например, бланк договора страхования изготовлен в виде брошюры, которая представляет собой один документ, в котором есть бланк страхового полиса, бланк платежного документа и Правила страхования. Возможен и такой вариант, разрешенный Гражданским кодексом РФ, когда правила могут быть приложены к договору (страховому полису). В этом случае в договоре страхования должна быть запись: «С Правилами страхования ознакомлен». Такая запись удостоверяется собственноручной подписью страхователя. Приложение в этом случае считается неотъемлемой частью договора или полиса страхования.

В случае возникновения споров страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). Когда в материалах договора страхования отсутствуют правила страхования, в которых содержатся обязательные условия страхования, а также могут содержаться дополнительные права и обязанности участников договора страхования, то в случае возникновения спора и судебных разбирательств бывает сложно доказать те или иные обстоятельства. По какой причине в договоре страхования могут отсутствовать правила страхования? По причине недобросовестной работы страховщика. Поскольку правила страхования разрабатываются страховщиком и являются его документом, страховщики должны ознакомить с данными правилами своих клиентов – страхователей. Проще говоря, страховщик должен дать в руки страхователю этот документ для того, чтобы тот почитал его и затем выразил свое согласие или несогласие. Сам же страхователь, может быть, ни разу в своей жизни не покупал страховку и не подозревает о существовании правил страхования. Так бывает на практике: договор страхования подписан сторонами, страхователем уплачен страховой взнос, но никаких Правил на руках у клиента нет. Он в силу своего неведения и не спрашивает о них. Нельзя сказать, что страховщик всегда умышленно не дает для прочтения клиентом правил страхования. Страховщик – это юридическое лицо, которое как работодатель нанимает работников, обучает их страховому делу, правилам общения с клиентами и т. д. Работники, как известно, бывают разные. Одни ответственно относятся к свои обязанностям, другие не очень, а третьи и вовсе безразлично, совершенно не задумываясь о последствиях исхода дела для клиента.

8. Страховые риски и страховые случаи

Страховой риск – это предполагаемое, случайное событие, которое может наступить, а может и не наступить. Примеры рисков – это пожары и другие стихийные бедствия, и т. д. Существует громадный перечень рисков, которые берутся страховать страховщики. О них читатель узнает при изучении конкретных видов страхования, приведенных в нашем справочнике, а также в главе 1 в статье «Риски, которые сегодня можно застраховать».

На случай свершения какого-либо возможного неожиданного события и страхуют имущество, ответственность или жизнь. Но то же самое событие, которое уже произошло, свершилось , называется страховым случаем . Страховой случай – это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности. Например, предполагаемый ураган, который может случиться, а может и не случиться, это страховой риск. Ураган, который вдруг налетел и снес все на своем пути, – произошедшее событие. Это – страховой случай. Термин страховой случай применяют тогда, когда, например, ураган уже разрушил или уничтожил полностью застрахованный объект. Например, страховым случаем по Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» признается либо отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Если страхователь при этом обращается к страховщику за выплатой, он сообщает: «По страховке такой-то произошел страховой случай». А страховщик готовит документы на выплату по данному страховому случаю.

9. Оценка рисков страховщиками

Прежде чем страховщик примет на страхование имущество или жизнь человека, он определяет, насколько рискует он сам, принимая на страхование что-либо. Он заранее подсчитывает свои возможные денежные потери при наступлении страховых случаев. Для этого страховщик оценивает риск, его степень и свою возможность по вопросу выплат за ущерб. Для чего и почему он это делает? Читатель помнит о том, что современное страхование – это бизнес. В любом деле могут возникнуть незапланированные обстоятельства, и каждый владелец бизнеса старается различными способами исключить финансовые потери. Бывает так, что большое количество застрахованных автомобилей буквально в считанные дни попадают в ДТП. Автомобилям и жизни водителей (пассажиров) при этом наносится ущерб, который обязан в соответствии с договорами страхования возместить страховщик. Страховщику в подобных ситуациях становится проблематичным выплатить сразу всем своим страхователям, и существование бизнеса страховщика становится под угрозу. Или, например, частный дом имеет стоимость в 1 млн рублей. Клиент платит страховщику страховой взнос, а вернее, страховую премию (согласно международной страховой терминологии) в виде небольшого процента от страховой суммы. Для нашего примера пусть это будет 1 %, это очень приблизительный процент, так как у разных страховщиков разные тарифы. В нашем примере страховой взнос будет равен 10 000 рублей. Если в период действия договора страхования дом будет полностью в результате пожара уничтожен, то страховщик должен выполнить обязательства, взятые перед клиентом: выплатить ему деньги в размере 1 млн рублей. Представьте ситуацию, когда застрахованы одним и тем же страховщиком сразу 10 домов, которые стоят рядом друг с другом. Загорелся один застрахованный дом, и ветер по верхушкам деревьев с засохшей листвой мгновенно перекинул огонь на остальные девять. Все десять домов за один миг полностью сгорели. Сколько денег потеряет страховщик вместо полученных страховых взносов от страхователей? Именно по этой причине страховщик оценивает риск, за который он в последующем, при возможном наступлении страхового случая будет расплачиваться со своим клиентом. Рассмотрим еще пример. В одном из центральных районов города, где расположены старые, ветхие дома, построенные еще в XIX в., участились пожары. Местные телеканалы информируют население города о произошедших событиях, которые становятся у всех «на слуху». Не успеет утихомириться одна молва, горит следующий дом, еще один, второй, третий. Не только каждый житель города знает об этом, но и страховщик, ведь его сотрудники тоже живут в этом городе. Жители неблагополучного района дружно потянулись в страховую компанию, да не тут-то было. Не хочет страховщик страховать дома в этом районе, потому что «на глаз» оценил свой риск благодаря средствам массовой информации.