4. Договорные отношения между страхователем и страховщиком

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» ГК РФ. ГК РФ определяет правовое положение участников гражданского оборота, регулирует их договорные и иные обязательства, а также имущественные и неимущественные отношения между ними.

ГК РФ свидетельствует о том, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Итак, для осуществления возможности заключения договора страхования необходима согласованная воля двух (или нескольких) сторон, что ГК РФ определяется как сделка (ст. 154 ГК РФ). Сделками признаются действия граждан, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ). Для совершения сделок ГК РФ устанавливает правовую возможность их оформления как в устной, так и в письменной форме. Что касается договоров страхования (сделок), то законодательство регламентирует их совершение только в письменной форме. И в этом состоит одна из особенностей договоров страхования. Устная сделка между сторонами договора страхования запрещена. Почему? Потому, что устная форма сделки не может содержать четко выраженных прав и обязанностей сторон по ее выполнению. Последствия несоблюдения письменной формы сделки могут быть следующими. Согласно ст. 162 ГК РФ при несоблюдении письменной формы сделки стороны лишаются права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. Однако при этом стороны не лишаются права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162 ГК РФ). Но зачем осложнять себе жизнь и тратить время на поиск подобных доказательств, если есть возможность, данная законом, оформлять сделки в письменном виде? Несоблюдение письменной договора страхования влечет ее недействительность (ст. 162 ГК РФ), за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме (имеется в виду бланк формы договора), предусмотренной для совершения сделок, если законом для данного вида не установлена определенная форма. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им (или объединением страховщиков) стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

5. Содержание договора страхования

Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК РФ.

Содержание договора страхования составляют условия договора: существенные и дополнительные. Существенными условиями договора страхования являются условия, установленные нормами закона. Дополнительные условия включаются в договор страхования по соглашению сторон для уточнения, изменения или расширения существенных или обычных условий страхования. Все изменения или дополнения условий должны быть внесены в текст договора страхования при его заключении. Дополнительные условия чаще всего оформляются в виде оговорок. При составлении договора страхования имеется несколько вариантов записи условий договора. Первый вариант, когда условия договора страхования включены в текст договора. Второй вариант, когда условия страхования могут не включаться в текст договора. При этом условия договора могут быть оформлены в стандартных правилах страхования, и в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение. Страхователю необходимо знать, что любые неточности или условия, которые имеют неоднозначный смысл в договоре страхования, трактуются в пользу страхователя.

6. Существенные условия договора страхования

В отношении любых видов договоров существуют такие понятия, как существенные и несущественные условия договора. Существенные условия договора страхования определяет ГК РФ в ст. 942. Если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования, сделка считается недействительной. Страхователю при заключении договора страхования необходимо помнить, что существуют договоры имущественного страхования, когда страхуется имущество, и существуют договоры личного страхования, когда страхуется жизнь человека. Между существенными условиями этих видов договоров есть различия. Сравним эти различия. Для этого читаем дальше выдержки из ст. 942 ГК РФ.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Как видно из приведенного фрагмента ГК РФ, большинство пунктов (2, 3, 4) существенных условий указанных видов договоров страхования совпадают между собой: об указании страховых случаев, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. Различаются понятия существенных условий договора лишь по пунктам под номером 1. Однако это важные различия. В имущественном страховании в пункте под номером 1 должен быть определен объект имущественного интереса, который подлежит страхованию: дом, сарай, беседка, забор, автомобиль, шуба и т. д. В личном страховании в существенных условиях должно быть определено застрахованное лицо, т. е. его фамилия, имя, отчество, а также ссылка на паспортные данные этого гражданина РФ; должна быть также подпись застрахованного лица, означающая согласие его на страхование. Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. На практике бывает так, что то ли в силу недостаточной компетенции, то ли по халатности должностного лица, а именно страхового агента (любого представителя страховщика, уполномоченного на оформление страховых документов) договоры страхования оформляются без указания объекта имущественного интереса, который подлежит страхованию, или не внесены сведения о застрахованном лице. Это важный пункт существенных условий договора страхования. Стоит удивляться таким фактам, так как при наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты страховщиком юристы страховщика рассматривают не только каждый пункт договора, но и каждую его букву. Тогда возникают споры между страхователем и страховщиком, страховщик увольняет нерадивого работника, но страхователю от этого нисколько не легче. Человеческий фактор присутствует всегда и везде, казусы встречаются во всех сферах деятельности человека. Наемные работники страховщика не являются исключением, причем сам страховщик страдает от подобных коллег. Представьте себе, если у Вас украли машину и Вы с законным правом идете за страховой выплатой, а в договоре страхования в том пункте, где должен быть отмечен объект (имущественный интерес) страхования, пусто. Как на слово можно поверить страхователю, который будет доказывать, что именно автомобиль был застрахован, а не дачный домик? Хорошо, если сотрудник страховщика будет на месте, вспомнит этот один из тысячи оформленных им договоров, подтвердит и надлежащим образом оформит. А если данный сотрудник давно уволился?