Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден от ответственности полностью или частично лишь в случае, если вред причинен в результате умысла или грубой неосторожности потерпевшего.

Лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, могут застраховать гражданскую ответственность пред третьими лицами. Данный вид страхования представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика возместить (компенсировать) ущерб, нанесенный объекту страхования.

Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ (с изменениями от 10 января 2003 г.) предусматривает обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Страхователем обязана быть организация, эксплуатирующая опасный производственный объект. Создан Российский страховой Пул по страхованию ответственности в рамках Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

7. Страхование профессиональной ответственности

В данном виде страхования подлежат страхованию ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу. Например, застройщик выстроил 3-этажный дом на долевых началах. Будущие жильцы вложили деньги в строительство и с нетерпением ждут новоселья. Но на почти готовый дом неожиданно упал подъемный кран и полностью разрушил дом. Кто виноват? Застройщик. Потому что не соблюдал технику безопасности на производстве. Кто будет расплачиваться за ущерб с людьми, которые вложили деньги в пока еще не существующую недвижимость? Застройщик. Из каких средств? Из своих собственных. Как видно, деньги здесь нужны немалые. Или архитектор неправильно спланировал здание, в результате чего оно разрушилось. Кто виноват? Архитектор. Для подобных случаев и существует страхование профессиональной ответственности строителя, риелтора, фармацевта и т. д. Перечень можно продолжать долго. Сколько профессий, столько и видов профессиональной ответственности:

1) архитектор, инженер, осуществляющий проектировочную деятельность, несут ответственность за вред, причиненный вследствие: ошибок, упущений при составлении планов, спецификаций, проектной документации; при осуществлении надзора за проведением строительно-монтажных работ; неверного выбора нагрузок, правил и норм проектирования;

2) врач несет ответственность за вред, причиненный вследствие: ошибок, упущений при определении диагноза заболевания; ошибок, упущений при выписке рецепта на применение лекарственных препаратов; упущений при проведении курса лечения; неправильно проведенной хирургической операции; преждевременной выписки из стационара или закрытия больничных листов лиц, которые нуждаются в соответствующем лечении;

3) нотариус, занимающийся частной практикой, несет ответственность за вред, причиненный третьим лицам вследствие ошибок, упущений при осуществлении нотариальной деятельности, предусмотренной законодательством Российской Федерации и выданной лицензией;

4) таможенный агент несет ответственность за ущерб, причиненный представляемому лицу вследствие ошибок, упущений при осуществлении операций по таможенному оформлению и иных посреднических функций по поручению представляемого лица;

5) адвокат несет ответственность за вред, причиненный неправильным советом, приведшим к финансовым или другим потерям;

6) биржевой эксперт несет ответственность за вред, связанный с покупкой акций, не имеющих никакой ценности; и т. д.

Так как юридическое лицо не обладает профессией, оно не может застраховать свою профессиональную ответственность. Однако, если вред кому-либо причиняет работник юридического лица при исполнении своих служебных обязанностей, то возместить убытки обязано юридическое лицо. Работниками признаются граждане, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора, если они действовали или должны были действовать по заданию соответствующего юридического лица или гражданина или под его контролем (ст. 1068 ГК РФ). Следовательно, осуществлять страхование профессиональной ответственности могут не только лица, непосредственно осуществляющие эту деятельность, но и граждане и организации за своих работников, осуществляющих у них эту свою профессиональную деятельность. Поэтому страхователями по договору страхования профессиональной ответственности могут быть как юридические, так и физические лица.

Граждане и юридические лица могут застраховать риск профессиональной ответственности лишь в том случае, если они получили или получают лицензию на проведение профессиональной деятельности, выданную в установленном порядке уполномоченными органами. Лицензия – это специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Лицензии обязаны получать те лица, которые определены в ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности».

Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются только с теми страхователями, у которых срок действия лицензии (аттестата) на профессиональную деятельность не истекает до окончания действия договора страхования, заключаемого со страховщиком.

Страхование профессиональной ответственности является как добровольным, так и обязательным видом страхования. Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено лишь для некоторых профессионалов, например профессиональная ответственность нотариусов – в ст. 18 Основ законодательства о нотариате, профессиональная ответственность эмитента облигаций с ипотечным покрытием – в ст. 16 Федерального закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (с изм. и доп. от 29 декабря 2004 г.).

Профессиональная ответственность медицинских и фармацевтических работников – в ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1 (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 2 марта 1998 г., 20 декабря 1999 г., 2 декабря 2000 г., 10 января, 27 февраля, 30 июня 2003 г., 29 июня, 22 августа, 1, 29 декабря 2004 г., 7 марта, 21, 31 декабря 2005 г., 2 февраля 2006 г.). Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено также в ст. 158, 165 ТК РФ для таможенного брокера, таможенного перевозчика. Однако Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 21 декабря 2001 г., 21 марта, 14 ноября 2002 г., 10 января, 27 февраля 2003 г., 22 августа 2004 г., 5 января 2006 г.) (ст. 17) не предусмотрел страхование профессиональной ответственности оценщика, он указал только об обязанности страхования его гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (ответственности за причинение вреда).

Договор страхования профессиональной ответственности – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить ущерб, причиненный третьим лицам, при осуществлении профессиональной деятельности страхователя. Страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность. Страховым случаем является вред, причиненный в результате совершенных или допущенных страхователем ошибок, упущений, при этом действия страхователя не были направлены на причинение вреда, а были вызваны недостаточной внимательностью, осмотрительностью, опытностью. Страховщик не станет выплачивать страховое возмещение, если обнаружит факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей. Например, не будет считаться страховым случаем, когда архитектор знал о том, что, составляя проектную документацию, он допустил ошибку, сознательно ее совершил и, зная, что проделанная им работа содержит дефект, все равно передал ее заказчику.