Полис может быть разовым и генеральным . При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества в отношении группы предметов. Например, систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена предмета страхования – одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место «страхование в обороте». Соответственно периодически должны уплачиваться и страховые взносы.

Генеральный полис оформляет обычно юридическое лицо. Например, директор магазина компьютерной техники принял решение дарить каждому покупателю страховку от кражи техники при покупке компьютера. Он оформляет со страховой компанией генеральный полис на определенный срок (например, год), в условиях которого отмечено, что 25-го числа каждого месяца страхователь (в данном случае это директор магазина) обязан перечислять на счет страховой компании страховые взносы по всем страховкам, которые он подарил покупателям.

2. Договор страхования

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Данное соглашение должно быть официально подкреплено документом, в котором изложено содержание договора. В сфере страхования – это договор страхования. Договор – это юридическая сделка между участниками договора. Договор страхования устанавливает гражданско-правовые отношения между его участниками. Участники договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. Не следует путать предмет договора страхования с объектом страхования. Объект страхования – это имущественные интересы страхователя.

3. Объект страхования – имущественные интересы

Термины, используемые в сфере страхования, настолько специфичны, что им часто придают совершенно не то значение, которое полагается согласно законам сферы страхования. К такому термину относится «объект страхования». Казалось бы, чего тут сложного? Читатель может подумать, что объектом страхования является квартира, машина, мобильный телефон, и т. д. Но это не совсем так. На самом деле объектом страхования являются … имущественные интересы. Условие об объекте страхования – имущественных интересах – отнесено к существенным условиям договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК), и без его согласования между страховщиком и страхователем договор не может считаться заключенным. Понятие объекта страхование таким же образом определяет ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Страховщики имеют право что-либо принять на страхование только при наличии имущественных интересов. Интересы должны быть правомерными. Нет интереса – нельзя что-либо застраховать. Страховые интересы могут быть застрахованы по договорам только двух типов – имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Кроме того, возможность страхования имущественных интересов должна быть юридически признана.

Кроме того, в договоре страхования наличие страхового интереса должно быть не только у страхователя, но и у лица, в пользу которого осуществляется страхование, – выгодоприобретателя. Причем наличие страхового интереса должно быть в момент заключения договора страхования. А именно лицо, заключившее договор страхования как в свою пользу, так и в пользу третьего лица, должно иметь какие-либо права в отношении застрахованного имущества или нести связанные с ним обязанности. Что все это означает в переводе на обычный, простой язык? Например, страхователь приобрел в собственность автомобиль по гражданско-правовой сделке. Являясь его собственником, он заинтересован в сохранении этого имущества от риска его утраты или повреждения. Юридическим подтверждением страхового интереса у данного собственника является договор купли-продажи автомобиля, который он представит в страховую компанию. На основании этого документа страховщик убедится в страховом интересе собственника автомобиля. Выгодоприобретатель, назначенный страхователем, должен быть не любым лицом, а заинтересованным в сохранении этого автомобиля. Это могут быть жена страхователя, дети и т. д. Или страхователь-арендодатель имеет право застраховать свое имущество, так как имеет интерес в его сохранении. Юридическим подтверждением страхового интереса арендодателя будет являться свидетельство о государственной регистрации права на эту недвижимость. Арендатор тоже имеет интерес в сохранении находящегося у него в ведении имущества, в процессе использования которого он извлекает определенную материальную выгоду. Кроме того, страхователь-арендатор наряду с тем, что извлекает пользу от использования арендованного имущества, одновременно несет еще и имущественную ответственность перед арендодателем за утрату или повреждение арендованного им имущества. По этой причине у арендатора возникает интерес в сохранении арендованного имущества, чтобы отвратить от себя убытки, связанные с возмещением арендодателю ущерба в случае утраты или повреждения арендованного имущества, так как данная ответственность предусмотрена договором аренды. Юридическим подтверждением страхового интереса арендатора будет являться договор аренды, заключенный с арендодателем. Выгодоприобретателем в данном случае должен быть назначен арендодатель, так как он – первое заинтересованное лицо в сохранении имущества, которое он сдал в аренду.

Таким образом, согласно законодательству договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя; страховой интерес должен присутствовать в сделке по страхованию в момент заключения договора страхования, т. е. в договоре должно быть названо лицо, обладающее страховым интересом.

При отсутствии страхового интереса у страхователя или третьего лица заключенный договор страхования подлежит признанию недействительным. Убытки, возмещаемые страховщиком, должны быть связаны с имущественными интересами именно страхователя.

В личном страховании страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица. Страховой интерес есть у страхователя, когда он страхует свою собственную жизнь. В личном страховании страхователь может страховать не только свой собственный интерес, но и интерес родного ему человека (например, родитель, страхующий жизнь своих детей или супруг – жизнь своего супруга). В личном страховании страхователь может страховать и чужой интерес. Например, работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников, так как заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих подчиненных, которые являются выгодоприобретателями по договору.

При страховании имущества страхователь может страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

При страховании ответственности страхователь заинтересован в том, чтобы ответственность у него не возникала. Когда страхователь страхует не свою собственную ответственность, а ответственность иного лица (ст. 931 ГК РФ), то это иное лицо должно также по каким-либо причинам быть заинтересовано в том, чтобы ответственность у застрахованного лица не возникала.