В добровольных видах страхования страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. Кроме основного (базового) тарифа, используются и поправочные коэффициенты. Но в любом случае страховая премия устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.

17. Факторы, влияющие на стоимость страховки

У современного клиента есть возможность выбирать страховые риски по своему усмотрению. Выбирать, что же конкретно застраховать и от каких рисков, – только Вам. По добровольным видам страхования у страховщиков разработаны базовые тарифы в конкретных видах страхования. Цифра базового тарифа – это как бы старт, от которого отталкиваются при определении стоимости страховки. Затем базовый тариф перемножают на коэффициенты, которые зависят от количества рисков и множества других факторов. Какие это факторы?

Например, при страховании имущества страховые компании предлагают страхование с осмотром или без осмотра имущества. Страховка «без осмотра» стоит больше, чем «с осмотром», потому что страховщик рискует больше, не видя того объекта, который он принимает на страхование. Чем различаются страхование «с осмотром» и «без осмотра»? Обычно на страхование «без осмотра» страховщик принимает имущество на какую-либо определенную страховую сумму. Каждая страховая компания сама для себя определяет лимит этой страховой суммы, свыше которой «без осмотра» она не будет принимать имущество на страхование. Имущество стоимостью, например, свыше 200 000 рублей страховщик не возьмет на страхование без осмотра, так как внутренними распоряжениями фирмы установлен лимит в 200 000 рублей. То, что имеет стоимость свыше 200 000 рублей, подлежит осмотру страховщиком. При этом страховщик составляет акт осмотра и опись страхуемого имущества, в которых перечисляются все застрахованные предметы и их стоимость. Эти документы являются неотъемлемой частью договора страхования. Они составляются для того, чтобы при наступлении страхового случая владельцу недвижимости и имущества не нужно было доказывать, что, например, украденный компьютер реально существовал и стоил 2000 долларов. А страховые выплаты затем будут осуществляться исходя из стоимостей предметов в описи. Как устанавливают стоимость имущества?

Хорошо, если у страхователя есть чеки, подтверждающие, во что обошлось приобретение компьютера другого страхуемого имущества. Чек – это документ, который подтверждает реальную стоимость и который приобщается к договору страхования. Подтверждением стоимости недвижимости являются договоры купли-продажи. В последующем при определении страховой выплаты будет учтена эта реальная стоимость имущества.

При страховании с «осмотром» при определении стоимости страховки страховщик учитывает износ имущества, узнает, были ли ремонт или его модернизация. Это естественно, ведь человек пользуется имуществом, и, скажем, через год оно уже не такое новое, как было при покупке. Обычно у страховщика есть разработанные нормы износа имущества. Они представлены в виде таблицы, в которой перечислены холодильники, телевизоры, оконные рамы, дверные проемы и т. д. Если у страхователя нет чеков, т. е. нет документального подтверждения стоимости имущества, то страховщик исходит из его рыночной стоимости.

Стоимость страховки зависит также от возраста страхуемого помещения. Страховка дома, построенного в позапрошлом веке, будет дороже, чем нового. Дороже будет стоить и то, что давно у помещения не было капитального ремонта. Стоимость страховки зависит еще от того, из какого материала сделана недвижимость. Увеличивает стоимость страховки наличие деревянных стен и перекрытий. Соответственно, помещение, выполненное из бетона или камня, снижает стоимость страхования. Увеличивают стоимость страховки отсутствие решеток на окнах первого этажа, отсутствие пожарной сигнализации. Снизят стоимость страхового полиса наличие металлической двери и сигнализации. Дороже будет стоить помещение в аренде.

Есть еще такое понятие, как «франшиза». Франшиза играет роль как при определении страхового взноса, так и при осуществлении страховой выплаты.

18. Франшиза

Обычно при имущественном страховании страховщик оставляет часть риска на ответственности страхователя, устанавливая франшизу. Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Например, страхователь уплачивает 30 000 рублей за страховку автомобиля (страховой риск – ущерб и хищение), в которой страховая сумма назначена в 300 000 рублей. Автомобилю был нанесен ущерб – во время езды было разбито боковое зеркальце. Для того чтобы получить страховое возмещение, страхователь должен вызвать на место происшествия органы ГИБДД, страхового комиссара, оформить множество документов для возможности получения страховой выплаты. Не проще ли купить новое зеркало, не обращаясь за выплатой к страховщику? Вот для таких случаев страховщик предлагает страхователю введение в договор страхования франшизу, т. е. он заранее предусматривает подобные случаи и оговаривает их за счет франшизы в абсолютном размере или в процентах от размера страховой суммы. Применение франшизы позволяет избежать обеим сторонам (страхователю и страховщику) трату времени и расходов на ведение делопроизводства при оформлении документов на страховую выплату по мелким ущербам. Включение франшизы в договор страхования заставляет страхователя бережнее относиться к застрахованному имуществу. Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза, когда страховщик не выплачивает компенсацию за убытки, не превышающие франшизу. Например, если она была назначена в размере 1 % и стоимость разбитого бокового зеркала не превышала этого процента, то страховщик не выплачивает деньги на покупку зеркала, страхователь купит его сам, не обращаясь в страховую компанию. Страховщик выплачивает возмещение, если размер ущерба больше 1 %. Безусловная франшиза – когда страховщик возмещает ущерб, вычитая франшизу из суммы страхового возмещения. Размер франшизы устанавливают по согласованию страховщика со страхователем на этапе составления договора. Она может быть 2 %, 3 % и так далее, как договорятся о ее размере стороны договора.

19. Оплата страхователем страхового взноса

Какой документ, подтверждающий факт оплаты страхового взноса, должен выдать страхователю страховщик или страховой посредник (страховое агентство, страховой агент, страховой брокер, страховой агент-предприниматель)? Страхователь должен знать, что организации и индивидуальные предприниматели, оказывая услуги населению, могут осуществлять наличные денежные расчеты без применения контрольно-кассовой техники, но только при условии выдачи ими соответствующих бланков строгой отчетности. К бланкам строгой отчетности, приравненным к кассовым чекам, относятся квитанции, билеты, проездные документы, талоны, путевки, абонементы и другие документы, предназначенные для осуществления наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт в случае оказания услуг населению (Положение об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники, утвержденное постановлением Правительства РФ от 31 марта 2005 г. № 171). В соответствии с указанным Постановлением денежные расчеты без применения контрольно-кассовой техники могут применяться до 1 января 2007 г. После этой даты необходимо следить за изменением законодательства в области денежных расчетов при оказании услуг населению.

Минфин России Письмом от 23 февраля 1994 г. № 16–37 утвердил форму бланка строгой отчетности А-7 «Квитанция на получение страхового взноса». В соответствии с Постановлением Правительства РФ «Об утверждении Положения об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники» настоящая форма бланка строгой отчетности может применяться до утверждения форм бланков строгой отчетности в соответствии с Положением, предусмотренным названным постановлением, но не позднее 1 января 2007 г. Страховщик и его посредники используют указанную форму бланка при осуществлении денежных расчетов с населением и индивидуальными предпринимателями без применения контрольно-кассовой техники. Надо особо отметить, что при оказании страховых услуг юридическим лицам страховщик (посредник страховщика) обязан применять контрольно-кассовую технику с пробитием кассового чека и оформлением приходного кассового ордера либо осуществлять безналичные расчеты через кредитные организации. Бланки строгой отчетности, утвержденные Минфином России, являются официальными государственными документами. Изготавливать бланки строгой отчетности могут любые типографии при условии обязательного соблюдения ими требований к изготовлению документов строгой отчетности. Форматы утвержденных документов строгой отчетности являются рекомендательными и могут изменяться. Бывает так, что один и тот же страхователь посещает разные страховые компании. В одной он страхует, например, свою жизнь, в другой – свое имущество, в третьей – что-то еще. При этом страховщики выдают ему квитанции об оплате страховых услуг, которые различаются цветом. Один страховщик выдал квитанцию розового цвета, другой – желтого, третий – голубого. Противоправных действий страховщиков в этих действиях нет, так как художественное оформление и техническое редактирование таких документов определяются организацией самостоятельно. Это официально разрешено Письмом Минфина РФ от 23 августа 2001 г. № 16-00-24/70 «О документах строгой отчетности при осуществлении денежных расчетов с населением» и Письмом МНС РФ от 15 апреля 2002 г. № АС-6-06/476 О бланках документов строгой отчетности для осуществления расчетов с населением без применения контрольно-кассовых машин. А вот обязательные реквизиты должны присутствовать во всех документах строгой отчетности и не могут быть изменены по желанию страховщика. Это гриф утверждения, наименование формы документа, шестизначный номер, серия, код формы по ОКУД, дата осуществления расчета, наименование и код организации по ОКПО, код ИНН, вид оказываемых работ (услуг), единица измерения оказываемых услуг (в натуральном и денежном выражении), наименование должности лица, ответственного за совершение хозяйственной организации, и его личная подпись. Помимо этого, в бланках строгой отчетности в обязательном порядке должны быть отмечены краткое название типографии, место ее размещения, тираж, номер заказа и год его выполнения.