Обычно страхователь, оплачивая страховку, присутствует при заполнении страховщиком «Квитанции на получение страхового взноса». Страхователь видит всю процедуру заполнения квитанции, в которой страховщик пишет фамилию (имя, отчество) страхователя, номер страхового полиса, название вида страхования, размер суммы оплаты страховки, дату оплаты и т. д. Наличные денежные расчеты между страховщиком и страхователем осуществляются в следующем порядке. Уполномоченный сотрудник страховщика:

1) заполняет бланк квитанции, за исключением места для подписи;

2) получает от клиента денежные средства;

3) называет сумму полученных денежных средств и помещает их отдельно на виду у клиента;

4) подписывает квитанцию у руководителя страховщика, подписывает бланк у страхователя;

5) называет сумму сдачи и выдает сдачу клиенту вместе с квитанцией, при этом бумажные купюры и разменные монеты выдаются одновременно;

6) заверяет квитанцию печатью страховщика.

Все мы люди, и бывает, что сотрудник страховщика ошибается при заполнении квитанции: начинает что-либо зачеркивать и исправлять в ней, и затем в таком неряшливом виде отдает первый экземпляр страхователю (копию оставляет себе). Страхователю надо иметь в виду, что бланки строгой отчетности должны заполняться четко и разборчиво с использованием копировальной или самокопировальной бумаги. Подчистки, поправки и исправления на бланке не допускаются. Страхователю в случае подобных исправлений ради собственного блага необходимо попросить сотрудника страховщика переписать квитанцию на новом бланке, так как оформленный платежный документ – это не только документ страховщика, но и документ страхователя, который он унесет с собой и который будет хранить как подтверждение оплаты страхового взноса. В ответ от страховщика можно услышать, что квитанции являются бланками строгой отчетности, и что он, страховщик, не имеет права использовать другой бланк. Понятно, что писать лишнюю бумагу человеку не хочется, авось страхователь согласится и не будет больше требовать заполнения нового бланка. Однако страховщик имеет право переписать испорченный бланк на другом бланке. Сотрудник страховщика имеет полное право перечеркнуть испорченные или неправильно заполненные бланки и приложить к кассовому отчету (ведомости, реестру) за тот день, в котором они выписаны (Положение об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники). Организации и индивидуальные предприниматели ведут учет бланков, и это является повседневной текущей работой. Форма «Квитанции на получение страхового взноса» приведена ниже.

Квитанция на получение страхового взноса

(утв. письмом Минфина РФ от 16 июня 1994 г. № 16-30-63)

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 31 марта 2005 г. № 171 настоящая форма бланка строгой отчетности может применяться до утверждения форм бланков строгой отчетности в соответствии с Положением, предусмотренным названным Постановлением, но не позднее 1 января 2007 г.

Согласно Письму Департамента страхового надзора Минфина РФ от 28 мая 1999 г. № 24–07/04 настоящей Квитанции присвоен код форм по ОКУД – 0796201, который должен быть указан в квитанции при ее изготовлении.

Невыдача документа строгой отчетности, приравненного к кассовому чеку, а также неиспользование контрольно-кассовой техники при наличных денежных расчетах и (или) расчетах с использованием платежных карт являются основанием для привлечения налогоплательщика к административной ответственности за осуществление денежных расчетов без применения в установленных законом случаях ККТ в соответствии со ст. 14.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (КоАП РФ) (с изм. и доп. от 25 апреля, 25 июля, 30, 31 октября, 31 декабря 2002 г., 30 июня, 4 июля, 11 ноября, 8, 23 декабря 2003 г., 9 мая, 26, 28 июля, 20 августа, 25 октября, 28, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 22 апреля, 9 мая, 18 июня, 2, 21, 22 июля, 27 сентября, 5, 19, 26, 27, 31 декабря 2005 г., 5 января, 2 февраля, 3, 16 марта, 15, 29 апреля, 8 мая 2006 г.).

20. Срок договора страхования

Срок договора страхования является одним из существенных условий договора страхования. Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Например, можно назначить срок действия договора на 2 ч – на время проведения соревнований, а можно – на 1, 2 и так далее месяца, на год или несколько лет. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении).

Глава 9. О страховых выплатах

1. Обязанность платить при наступлении страхового случая

Страховщик становится обязанным платить только при наступлении страхового случая. В отсутствие страхового случая у страховщика отсутствует не только обязанность выплатить страховое возмещение, но и право на его выплату. При предъявлении требования о выплате факт наступления страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с перестраховщиками (ст. 967 ГК), с лицами, ответственными за вред (ст. 965 ГК), и в финансово-правовых спорах переносится на страховщика.

В настоящее время в страховых компаниях сформированы отделы, которые называются отделами по урегулированию претензий, а люди, в них работающие, – специалистами по урегулированию претензий. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) обращается к страховщику и действует под его руководством. Страховой специалист расскажет о перечне документов, необходимых для выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения. Сначала специалист рассматривает документы, представленные в связи со страховой выплатой.

При необходимости проводят расследование на предмет заведомого искажения страхователем сведений во время заключения договора страхования. Существует множество мошенников, которые за мизерные деньги, внесенные в виде уплаты за страховку, хотят получить в 100 раз больше денег. Большинство людей не подозревают о том, что страховщик, защищая свой бизнес, будет проводить собственное расследование страхового случая, поэтому и требует от страхователя официального подтверждения в виде справок из различных компетентных органов. Если страхователь не считает нужным собирать какие-то бумаги или что-то хочет скрыть от страховой компании, он должен четко представлять себе: расследуя факт наступления страхового случая, страховщик самостоятельно выяснит все обстоятельства дела, хочет или не хочет того страхователь, созвонится с компетентным органом, направит туда своего представителя или запросит письменно необходимые документы. По закону страховщик имеет на это право. Бывает, страхуя что-либо, человек сознательно идет на мошенничество, прекрасно зная и разбираясь в законах, и у него это получается. Но бывает и так, что, не имея никаких знаний о страховом бизнесе, страхователь даже не понимает, что совершает действия, подпадающие под определение мошенничества в Уголовном кодексе РФ от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (УК РФ) (с изм. и доп. от 27 мая, 25 июня 1998 г., 9 февраля, 15, 18 марта, 9 июля 1999 г., 9, 20 марта, 19 июня, 7 августа, 17 ноября, 29 декабря 2001 г., 4, 14 марта, 7 мая, 25 июня, 24, 25 июля, 31 октября 2002 г., 11 марта, 8 апреля, 4, 7 июля, 8 декабря 2003 г., 21, 26 июля, 28 декабря 2004 г., 21 июля, 19 декабря 2005 г., 5 января 2006 г.).